保险产品宏观定价法的适用性探究
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【摘要】随着中国寿险市场的不断进步，净保费加成法、资产份额定价法这类传统定价方法逐渐暴露出不少缺陷，宏观定价法作为一种新型的定价方法，以追求公司总利润最大为核心理念，与公司在竞争日益激烈的保险市场中的经营目标一致，更有利于保险公司整体的健康发展。我国学者对于宏观定价法的研究很少，因此本文对其思想、步骤、优势以及适用条件作了介绍。
【关键词】宏观定价法;边际费用;替代成本
一、宏观定价法
（一）宏观定价思想
最早由Shane A，Chalke提出的宏观定价法是以公司整体业务规划为基础的定价方法，作者认为应始终以是否最大化公司的总利润作为判断产品本身及其价格优劣的标准，因此宏观定价思想的核心便是追求公司总利润最大化。
（二）宏观定价过程
1.相关概念界定及说明
（1）决策集：对于每一个决策，各种可行的备择方案组成的集合即为决策集。
（2）边际费用与费边际费用：对于决策集中的任何一个策略，其相关费用若是可以通过选择决策集中的其他至少一个策略而节约，那么该费用对于这种策略就是边际费用。可以相应的给出非边际费用的定义，决策集中的任何一个策略都不可避免会发生的费用即是该决策阶段的非边际费用。
（3）替代成本：新开发的产品或者改进后的产品对公司其他产品产生负面影响后所导致的该产品的利润的减少。若可以直接评估出具体的销量减少的数量，替代成本可以直接通过该产品价格与之相乘得到：若无法得到具体的销量减少的额度，可根据公司的经验数据评估该产品的被替代率，该产品的预期利润乘以被替代率就得到替代成本。
2.宏观定价步骤
宏观定价法的核心思想在于使公司总利润达到最大，首先对产品利润的计算进行介绍，产品利润通过以下方式得到：
R=pxQ-NMC（1）
其中：R代表产品利润;p代表产品价格;Q代表产品销量;MC代表产品的边际费用;NMC代表产品的非边际费用。
定价分为以下四个步骤。
（1）产品价格决策
若产品的销量能直接表示为产品价格的函数，可直接通过通过数学运算计算出最佳价格：若无法得到销量关于价格的函数，可以根据对市场上已有产品以及公司现状的分析直接给出不同的价格体系，其中至少应包含三种体系，一種与市场上已有的类似产品的价格体系相似，另外两种分别高于、低于该价格体系。
（2）产品销量决策
若产品销量是关于价格的函数，在上一阶段的决策中已经得到了最优价格，据此可以直接得到产品的最优销量，决策集中至少应该包含三种销量情况，分别是大于、等于、小于最优销量，然后根据式（1）的结果选择每个最优价格下对应的最终的销量目标：若无法得到销量关于价格的函数，市场部门根据公司的历史经验数据设定不同的销量目标，分别是大于、小于、等于市场部门的期望值，然后根据式（1）进行选择。
（3）价格/销量决策：在前面两个决策阶段，分别制定了最优价格决策以及每个价格下的最优销量决策，在此阶段，决策集中的元素主要是不同的价格/销量组合，在确定每种策略的边际费用后，根据式（1）选择使总利润最大的组合，该组合即为此决策过程中的最优选择。
（4）最终决策：在此决策阶段，公司管理层需要决定是否实施上个决策阶段所产生的最优策略，一是实施，另一种则是放弃实施。若是改进原有产品，只有当利润测试的结果超过未改进的结果时，才会实施该策略;若是开发新产品，保险公司通常会设定最小利润要求，当利润测试结果超过最小利润要求时，实施该策略。
同时应该注意，随着保险市场的进步，保险公司开始推出一些旨在回馈客户、提升公司名望的保险产品，这类产品对提高公司其他非同类产品的销售量是有积极作用的，在决定是否推出该产品时，这类积极作用也应该纳入考虑范围之内。
（三）宏观定价法的优势
1.包含多个决策过程，决策由下至上
在宏观定价过程中，只有最初的产品价格决策阶段直接涉及价格的确定，之后的决策则主要是关于在总利润最大基础上对不同价格/销量组合的筛选以及价格的可行性分析，定价过程较为完整，能在最大程度上确保价格达到最优，实现公司总利润最大的定价目标。
2.一定程度上解决了各部门之间的冲突
在进行销量决策时，决策集中的元素是最佳价格水平下不同的销量水平，这些不同的销量水平通常是销售部门基于销售经验对预期销量进行调整而得到的，销售部门也参与了定价过程，定价方法更加严谨。因此相较于传统定价法，宏观定价法在一定程度上缓解了精算部和销售部之间的矛盾：同时严谨的定价过程也避免了传统定价法中决策过程的低效率。
二、宏观定价法的适用条件
（一）保险产品市场竞争程度
根据前面的分析，在定价过程中，产品的销量假设十分重要，公司可通过市场对该产品需求曲线进行拟合从而得到相关的假设。保险市场的竞争程度和产品需求曲线拟合的难易程度以及准确度联系密切，而对产品需求的考虑是宏观定价法的突出特点，需求曲线拟合效果越好，宏观定价法的优势越明显;同时，宏观定价思想的在于追求公司总利润最大，与高度竞争市场中公司的经营目标一致。因此保险产品市场竞争程度越高，宏观定价法适用性越强。
（二）保险监管
产品定价的限制主要来自保监会对于产品的监管要求，在一定程度上和宏观定价法相冲突的一项要求则是对保险产品的利润指标的要求，保险产品的定价通常要求其能通过传统的利润测试，这在一定程度上与公司追求总利润最大的经营目标是不相关的。因此宏观定价法的适用要求保监会对产品利润相关监管相关规则作出调整。同时，宏观定价法相较于传统定价法应用了更多主观假设，定价风险较大，因此健全以风险为导向的监管机制对于宏观定价法的合理运用有重要意义。
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