论商业银行授信业务风险管控
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作者:王秋慧
摘 要：商业银行授信业务风险管理与控制是保障我国金融市场健康发展的必然要求，也是商业银行能够保持足够竞争力的重要策略。因此，有必要加强商业银行授信业务风险控制。但是，当前我国商业银行在授信业务风险控制方面还存在一定的问题，应该切实采取有效对策，全面提升商业银行的风险管理能力。
关键词：商业银行;授信业务;风险隐患;管控对策
中图分类号：F83 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）20-0144-01
在商业银行的发展过程中，风险管理与控制是一项关键性的戰略环节，严格地管控授信业务风险能够保证商业银行持续保持竞争力。当前我国商业银行的授信业务风险管控工作还存在若干问题，一定程度上阻碍着商业银行的持续发展。只有充分认识到授信业务风险管控的必要性，全面梳理并采取有效对策切实解决问题，才能确保商业银行在激烈的行业竞争中立于不败之地。
一、商业银行授信业务概述
所谓的授信业务，也被称为信贷业务，是商业银行资金运用的主要渠道，也是商业银行获得经营效益的主要途径。其可以分为广义和狭义两类。授信业务从广义上讲主要包括贷款以及担保类产品、贸易融资产品和其他新型融资产品等;授信业务从狭义上讲就是指贷款业务。本文所论述的内容就限定在狭义的授信业务内。在此基础上，又能够从不同的角度来对商业银行的授信业务进行细分。商业银行授信业务由于具有众多的品种，在此主要从两个方面进行细分。一是基于担保方式层面，商业银行授信业务能够分为信用贷款、担保贷款、票据贴现三种方式，其中担保贷款又能够进一步被细分为保证、抵押和质押三种贷款方式。二是基于贷款的质量状况层面，商业银行授信业务能够被划分为正常、逾期、呆滞和呆账等四种贷款，而逾期、呆滞和呆账等三种贷款称为不良贷款。
二、管控商业银行授信业务风险的必要性
（一）管控授信业务风险能够保障商业银行健康发展
在我国不断活跃的金融市场中，商业银行面临着不断加剧的竞争，而只有不断加强授信业务，才能够保证商业银行的持续高效发展。因为授信业务直接关系到商业银行各个方面的发展，在其各项业务中，授信业务可以说是根基，强化管控授信业务风险，也就自然为控制其他类型风险奠定了坚实的基础。由此可见，加强授信业务风险控制是商业银行获得持续发展的必然要求。
（二）管控授信业务风险能够保障我国金融市场稳步发展
在我国的金融市场中，包括商业银行在内的金融机构是市场的主体，它们的风险控制是否有效，直接决定着我国金融市场能否稳健发展。因此，加强管控授信业务的风险，小而言之关乎商业银行自身的发展，大而言之关乎我国整个金融市场的发展。金融市场的发展程度关系着国家经济发展的全局，可以说是牵一发而动全身，而商业银行是金融市场的一个重要主体，同样对于国家经济和金融发展具有至关重要的影响。因此，强化商业银行的授信业务的风险管控能力，是保障我国金融市场稳定发展的必然要求。
（三）管控授信业务风险能够保持商业银行的竞争力
随着我国金融市场的日臻成熟与完善，商业银行之间的竞争也越来越激烈，商业银行提升其市场竞争力的有效且关键的一项措施就是进行风险控制。目前，各商业银行为了自身能够保持持续发展的态势，纷纷推进授信业务的发展，从而取得更大的经营效益。在这一过程中，有效地管控授信业务风险是重中之重。商业银行如果忽视或者无法有效控制授信业务风险，就会致使其资本严重流失，这将会极大地阻碍商业银行的持续发展，进而削弱其市场竞争力，最终发展缓慢甚至倒退。
三、商业银行授信业务存在的风险隐患
（一）盲目地拓展授信业务
部分商业银行为了应对日益激烈的市场竞争，对于授信业务的发展越来越重视，反而忽视了全过程地管控授信业务风险。首先，授信业务管理人员的风险意识不强，只是表面上核查企业提交的各项申请，而没有结合当前企业所处行业和市场等的具体情况有效地预估企业的发展潜力，从而导致该授信业务具有潜在的风险。同时，在拓展授信业务方面，我国商业银行之间一定程度上存在着彼此间的竞争，没有全面考虑全球金融市场变动可能导致的金融危机，只是一味在利润的驱使下盲目地发展授信业务，这也在很大程度上削弱了管控授信业务风险的意识和能力。
（二）风险预警和应对机制不完善
我国的商业银行近年来基于相关政策的推动，不断完善和强化风险控制。但是，随着全球金融市场的风云变幻，相关金融业务面临着越来越大的风险隐患，而商业银行的风险预警和应对机制往往相对滞后，在办理授信业务的过程中，商业银行可能在审批时会不断出现新情况和新问题，而相应的政策又没有跟上，只能按照现有的政策进行审批和办理，这就导致难以有效地预警授信业务风险。同时，即使发现了相关的新的授信业务风险，商业银行现有的应对机制因为针对性不强也难以有效加以控制，这就无疑大大削弱了商业银行管控授信业务风险的能力。
（三）管控授信业务风险的投入不足
商业银行要有效管控授信业务风险，就需要投入大量的资源，但是当前商业银行相关的投入相对不足。大部分银行设置了较为成熟授信机构，但是由于审批环节较多，监督不力导致相关人员不能充分发挥职能，甚至产生舞弊行为，从而增加了授信业务风险，阻碍了授信业务的发展。同时，投入的资金和人员也相对不足，为了应对繁琐的授信业务，往往一人身兼多职，难以全过程地控制风险。
四、商业银行有效管控授信业务风险的对策
（一）对授信业务进行严格监管
针对商业银行盲目拓展授信业务的问题，必须要全面严格地监管授信业务。第一，必须要严格落实各项审批环节。在严格审核借款企业及个人提交的资料的基础上，针对其所在的行业和市场的实际发展状况，科学评估其发展潜力，从而有效控制授信额度，最大化地降低授信风险隐患。第二，坚持在经济周期内适度地发展授信业务，在授信业务发展上实现渐进性和高控制性，避免由于发展过快而导致风险发生。
（二）建立健全风险预警和应对机制
商业银行和相关部门要针对不断变动的金融市场，紧跟国家政策的变化，及时更新完善现有的授信业务风险的预警和应对机制，从而在制度和机制层面有效保障授信业务的发展，不断增强管控风险的能力。同时，严格执行授信业务的各项审批制度，通过内部与外部的严格监督，及时有效地排查可能导致风险的各种因素并加以严格管控，从而保证商业银行授信业务能够健康发展。
（三）对授信风险适度加大管控投入
一方面，商业银行必须有效设置和完善相关的部门，同时充分配置硬件和软件设备，通过先进的风险预警系统实时有效地监督授信业务，避免因国际金融市场的变动或者金融危机导致风险发生;另一方面，基于现有的授信业务工作人员加强指导与培训，保证他们不断提高授信业务方面的专业技能、增强分析、预警、控制风险的意识和能力，从而保证商业银行能够严格管控授信业务风险。
参考文献：
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