互联网金融与我国商业银行零售金融业务营销渠道的变革

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　　【摘要】当前社会发展瞬息万变，很多行业在实际运行的过程中，受到新形势、新事物、新机遇的挑战和启发，积极进行转型变革，取得了良好成效。但是，也有一部分行业或企业，沉缅过去固步自封，不能主动拥抱时代浪潮，面临发展落后乃至能否继续生存的问题。作为现代社会经济运转枢纽的商业银行，始终保持与社会发展同步，尤其在互联网时代的大潮中，坚定地走在转型变革的最前沿，积极学习借鉴互联网金融的发展及运作模式，对银行业务，尤其是零售金融业务的营销渠道进行全面的变革再造。笔者在对这一课题进行探究的过程中，主要是结合专业知识以及自身的社会实践经验，对提升零售金融业务营销渠道变革水平的措施进行全面的探索。
　　【关键词】互联网金融  商业银行  零售金融  营销渠道  变革
　　对于互联网技术来讲，其通过信息科技的创新，可以更好的改变金融发展的方式，不仅突破了信息垄断，也可以优化一站式的金融服务。但是经过统计，很多商业银行在实际发展的过程中，由于理念、机制、技术、运营等仍然停留在传统方式，不能对负债、资产、市场化的相关内容进行有效、全面的考量，从而导致了客户获取难、活跃度低、获客成本高、客户体验差等一系列问题。上述痛点问题，零售金融业务表现尤其突出，因此，为了更好的适应互联网时代的发展需求，商业银行需要充分利用互联网金融技术，不断对商业银行零售金融行业当中的营销渠道进行全面的变革。
　　一、互联网金融对传统商业银行零售金融发展的重要影响
　　传统模式下的商业银行在发展的过程中，依靠自身强大的经济实力和垄断实力，具备强大的竞争实力，但是在互联网技术的冲击之下，不仅改变了商业银行的发展形态，也在很大程度上对各种业务拓展提出了更高的要求，具体来讲，其重要影响分为以下几个方面。首先，互联网金融对零售金融整体商业模式造成冲击。零售金融业务在实际运行的过程中，不仅要通过产品和服务的升级来提升发展水平，也要通过价值链特征的表现，对不同层级的客户进行有效的服务，从而提升客戶体验和客户价值。互联网金融平台的出现，改变了传统的服务方式尤其是聚焦消费经济痛点，重构消费信贷及小额融资方式，衍生了众筹融资的平台和渠道。第二，互联网金融的出现对零售金融客户产生了一定影响。客户服务需求的满足很大程度打破了物理地域制约，比如一些私人银行客户理财达到了600～800万人民币，在实际对信息进行分析的过程中，可以利用IT系统和云计算这些技术，降低金融供给的成本，并通过金融服务的提供，加强零售客户市场的拓展。第三，零售金融客户的金融习惯和行为发生了巨大改变，从而对信息的生成和传播方式有了一定的冲击。利用信息技术和信息内容的整合可以实现对客户多维度立体化的精准分析，从而更有效地支持经营决策和营销拓展，金融业务渠道化的趋势非常明显。尤其是越来越多的科技公司可以对商业银行提供重要的技术支撑，也满足了更多客户的需求。
　　二、互联网金融与我国商业银行零售金融业务营销渠道变革的重要措施
　　在对这一部分内容进行分析的过程中，我们主要是结合当前的发展形势以及自身研究的方向，对提升商业银行零售金融业务营销渠道变革水平的重要措施进行全面的分析。
　　（一）增加互联网触点，实现“端到端”服务
　　在对互联网金融的相关技术和平台进行应用的过程中，可以通过客户触点的增加，不断对金融服务生活化和数据分析社会化进行全面的推广，可以更加有效的对零售金融业务进行全面的推广和分析，从而实现客户“端到端”服务（从需求端到供给侧）。比如，可以借助移动终端社交网络平台，让客户可以在平台社交当中就可以了解到相关的金融知识和金融业务。同时依托金融科技力量实现金融产品和服务向平台的输出，包括且不限于数字化账户、线上投资理财、线上消费信贷等，登录平台的客户可以在平台应用的“旅程”中，突破时间和空间的限制，随时随地获取金融服务。银行也可以依托平台上的客户行为数据和金融数据，围绕客户生命周期和生活方式，对客户需求进行全面的分析，从而实现以客户为中心的服务。
　　（二）优化既有服务渠道和流程，完善零售银行服务的体系
　　科学规范完善的体系对于零售银行业务的有效拓展具有非常重要的影响。所以，商业银行积极对整体的业务框架进行有效的完善非常重要。体系优化一般聚焦客户体验层、后台支持层、服务交付层等三个层面。通过服务体验的优化，能够对IT系统运行状态有效把控，并通过云平台自身强大的扩容服务能力，为银行产品的交付以及服务渠道的拓展提供重要支撑。
　　（三）加强战略规划，实现零售金融全渠道转型
　　零售金融转型变革与渠道扎略规划息息相关。商业银行的突出优势在于线下物理网点;但是互联网时代客户的线上迁移的趋势不可逆转。因此，巩固“网点”传统优势与建立“线上”新型触点，二者不可偏废。“线上+线下”、“内场景+外场景”的组合，是商业银行的零售金融转型变革的必然选择。结束语：总而言之，在信息化发展的大背景之下，互联网技术不断繁荣，为我国金融行业的发展提供重要的支撑，而商业银行在实际运行的过程中，要想更好地立于不败之地，提升核心竞争力，必须积极通过技术优化，不断适应互联网金融的发展形势。在这个过程中，商业银行还要充分结合自身的发展形态以及发展需求，不断优化发展策略，进而通过一定的变革提升发展水平。
　　参考文献：
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