商业银行消费金融业务发展研究
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摘要：在全球经济环境不景气、中美贸易战结果尚不明确的情况下，消费作为GDP增长的三驾马车之一，在投资不景气和进出口受贸易战影响的情况下逐渐成为第一动力。2018年，消费支出最终对国内生产总值的贡献率为76.2%，消费作为我国经济增长主动力作用进一步巩固，消费金融市场发展空间巨大。未来，中国经济的产业转型和结构调整将会带来持续性的消费升级，所以中国消费金融市场具有巨大的成长空间。商业银行在近几年国家金融政策的调整下，转账和异地手续费的取消、个人账户的受限、和以微信支付宝为代表的互联网金融的快速发展等，对商业银行造成一定的冲击，也促使银行进行转型升级。在大消费的背景下，消费金融成为零售业务大力发展的突破口，因此消费金融的创新发展成为各家银行考虑的首要问题。
关键词：消费金融 金融科技风控
商业银行应深入贯彻十九大精神，全力发展消费金融，助力培育消费领域经济增长新动能。我国现阶段消费经济快速发展、为消费金融业务提供了广阔的市场空间;居民消费观念逐渐转变，消费金融需求日益增加，互联网+、区块链、大数据的成熟发展运用为消费金融业务转型创新提供了技术支持和便利。
第一，传统商业银行体系庞大，对于时代进步作出的反馈不够及时，消费金融也长时间停留在传统的信用卡消费和个人一般消费贷款业务上，对于新型的消费金融业务涉足较浅，近几年商业银行开始借助金融科技发力开拓新的消费金融业务。
第二，消费金融产品日趋丰富，在巩同传统消费金融产品的同时，不断以客户为中心，丰富消费金融产品体系，不断推出了装修、旅游和家庭耐用品消费等新型金融产品，同时更加注重用户体验，在客户细分上，也针对不同目标客户需求，将其纳入符合设定产品条件的白名单客户。发力互联网消费金融产品，借助官网于机银行APP等，开展纯线上模式，以在线秒批、在线提款、随用随还的便捷服务，为客户提供更快捷的渠道和更优质的客户体验，金融服务和消费场景融合的场景金融成为互联网+消费金融时代的发展趋势。将金融产品融入具体的场景中，利用客户信息大数据、智能识别和个人信用用像机制，逐步从人工转向自动化的智能审批模式。
第三，信用卡在银行消费金融体系中作用越来越大，2013年至今，信用卡的介质也产牛变化，实体卡和虚拟卡并重存在，也使信用卡从线下转战到移动端于机互联网支付。随着居民收入水平的提高，消费升级，信用卡发卡量再次迎来一波快速发展的机会，向三四线城市扩张。据统计，截至2017年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量5.88亿张，同比增幅达26.35%，2002年至2017年，信用卡累计发卡量复合增速为23.77%，这都表明信用卡业务在银行业中越来越重要。同时信用卡贷款余额占总消费贷款余额的比重也在逐年上升。以信用卡为载体，拓展多种信用卡服务，信用卡现金分期、消费账单分期和各种特定专项分期等业务，使得银行消费金融更加深入场景，用相对优惠的于续费率和效率，也吸引了大量客户使用信用卡。针对信用卡客户，各家商业银行也有不同专属优惠政策和积分政策，并加强与各大购物平台的合作，使得信用卡业务取得了较好的发展，使银行消费金融进一步扩大市场份额。
三、商业银行消费金融面临的问题
（一）没有深化运用大数据、云计算等新型金融科技
长期以来，商业银行都是传统的经营模式，线上经营转型缓慢，线上服务有待完善，给消费者带来的服务体验有待提高，这在一定程度上降低了客户的信贷消费欲求。其次，商业银行的消费场景化不足，当下商业银行营销方式主要还是采用线下主动营销模式，利用线上场景来获得目标客户的营销方式有所欠缺，这也造成商业银行的成本高、效率低，使得银行消费金融的发展缓慢，也使得银行错过抢占消费金融市场的有利时机。
（二）消费金融风控服务体系不完善
商业银行当下的风控大都依赖人民银行的征信系统，没有引入外部试点机构的信用评分，同时自己的内部风控系统未建立完善，没有独立的消费金融部门，也没有形成专业化的业务服务体系，经营能力有待提升。这就使得商业银行在放贷时因为顾虑风险识别不足而不去放贷，一些新客户的资料收集困难造成审核速度缓慢，影响了客户的消费体验，也推开了很多潜在客户。不仅使得银行的审核成本较高，也增加了客户的时间成本，这也影响了潜在客户的消费金融贷款欲望。
（三）商业银行消费金融产品创新能力有待提高
时代快速发展，人们的消费需求变得丰富多样，对消费信贷的需求也呈现多元化。现在，银行提供的消费金融产品忽视了消费者多元化的消费需求，缺乏提供服务型的消费金融产品，像出围旅游、个人健康、出围深造、参加境外培训等新消费动力仍需重点培育。由于费用较高，许多客户也有想进行消费信贷的需求，還有一些金额较小的商品消费信贷，银行却忽视了，因此不利于商业银行发展消费金融业务。
四、商业银行发展消费金融的一些对策和建议
（一）加强顶层设计重视消费金融业务
近年来，随着经济发展和金融业深化改革，银行的利润增长点越来越少，发展零售业务成为商业银行转型的重点，零售业务在银行的战略地位也日益凸显。提升消费金融的战略地位，以创新引领转型，充分运用大数据、云计算技术对客户进行分析筛选，对原有产品的各个流程进行优化升级，尽快实现产品的便捷、灵活和目标客户定制化，提升零售客户服务和消费金融经营效能。
（二）强化消费金融风控能力建设
充分利用商业银行拥有的客户信息，在借力金融科技整合内部客户数据资源的同时，在商业银行和银行系的消费金融公司之间创建信息的共享平台，还可以寻求与第三方合作，如与优质的电商平台、其他信用机构、公共记录等，针对不同的消费群体和场景进行目标细分，建立差异化风控模型，运用大数据进行进行客户数据的批量整合、甄别和筛选，创建出一套新的智能自动化的贷款流程，包括目标客户信用解析、贷款偿还风险预判等，建立贷后监测系统，防范客户信用风险。同时，通过培养熟知信贷风险管理和互联网金融专业人才，结合用户需求，创建新型消费金融服务模式，逐步提高风控体系的完整性。
（三）开发多样化消费金融产品
商业银行应紧跟时代步伐，加陕消费金融产品的多样化开发，才能够满足日益增多的消费者的消费信贷需求。不仅要在产品种类上创新，还要给客户提供多种信贷方式选择，可能的话可以基于互联网大数据，在风险可控的情况下，让客户更加自由地去选择组合信贷产品。在优化线下产品的同时，积极加快线上渠道布局，加大消费金融软件的优化发展，同时加强在移动端的覆盖。拓展新兴领域，把消费金融产品和具体场景相融合，积极同第三方合作，丰富多场景覆盖，让客户在日常消费中随时都能享受到银行提供的优质服务，让客户体验到消费金融的方便陕捷。消费金融场景化将成为未来传统商业银行转型的方向。
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