商业银行的信贷风险及防范机制研究

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　　【摘要】金融行业随着社会的进步而不断发展，进而商业银行的信贷风险越来越受到重视。所以，商业银行要分析和研究信贷风险及防范机制，保证银行业健康稳定发展。
　　【关键词】商业银行  信贷风险  防范机制
　　一、商业银行的信贷风险
　　 银行信贷风险特征。银行信贷风险是因客户违约而不能偿还所借出的贷款产生的风险。产生这种风险原因有很多种类，规避很困难，也对银行发展造成巨大影响[1]。商业银行的业务中，信贷是主要业务，具有高回报，同时也有高风险，如果发生信贷风险，会影响资金周转，严重的会使银行资金链产生断裂，给银行的发展造成影响，会给国家及人们群众的利益带来损失。所以要降低银行信贷风险。银行信贷风险的特征有下面几个：第一，客观性。银行信贷风险是客观存在的，进行信贷操作，就存在信贷风险。这是不以人的意志进行改变。第二隐蔽性。信贷风险初期具有很高的隐蔽性，不容易发现，可是会带来很大的经济损失，影响银行及相关行业的发展。第三，可控性。信贷风险不能消失，可以利用计量、识别、检测等各种手段进行控制。第四，双重性。风险大，利益也大。所以，银行信贷风险有着很大危机，可是也有着很大的机遇。银行信贷风险有信用、市场、操作、流动性等各种不同类型的风险，要具体分析和应用不同方法进行防范。
　　二、商业银行信贷风险的问题
　　（一）银行自身问题
　　银行没有完善的风险分析工具，贷款资料管理不到位，对贷款对象调查不全面，缺乏健全的监督约束机制。另外，信贷人员素质问题，有些信贷业务人员重视业绩，不能严格审核贷款人的资料，监管不到位等。还有就是信贷人员更换工作，人员流动导致贷款人信息不连续，工作交接有漏洞，进而不利于对贷款人控制。另一方面银行资产结构缺乏合理性，如结构单一、集中、缺乏弹性;债权、债务关系不对称等。商业银行要稳定健康发展，一定要做到安全性、盈利性、流动性的和谐平衡。最后，银行的经营不细化，重视放贷，放松监管，导致信贷资产质量下滑。再有银行的风险防范技术及计量工具水平低，也对信贷风险防范有影响。
　　（二）贷款人问题
　　经济转型导致很多企业因各种因素而倒闭，不能偿还贷款。一些有能力偿还贷款的企业会借此因素逃避银行信贷还款。国家为稳定经济，投放了政策性贷款，进而影响了商业银行对风险的控制。另外，资本市场的发展中，申请贷款的企业很多都是有资金周转困难，因此会隐瞒或伪造财务信息，导致银行和企业信息不对称。
　　（三）银行信贷管理问题
　　商业银行的信贷风险管理意识差，信贷风险控制機制不完善，信用等级不健全，这些都造成银行在进行信用贷款时产生风险，并不能有效防范和控制。
　　三、银行信贷风险有效防范机制
　　（一）深化风险管理思想理念
　　商业银行要深化风险管理思想理念，重点是要建立健康稳定的经营理念。银行要有效实现盈利性、流动性、安全性的和谐统一，一定要提高信贷工作人员风险管理思想意识，有效监督管理，提升风险控制能力。首先，管理人员树立健康稳定的经营思想。风险有效控制可以促进银行健康发展，管理人员对信贷中的各种风险要高度警觉。其次，管理人员计划业务特点确立经营思想理念。在进行银行业务发展的同时，要考虑社会及人们利益，要对银行潜力有效挖掘，结合市场特点，调动各种资源，有效控制风险，获得最大利益。
　　（二）信贷风险防范机制
　　风险防范机制包括高效风险管理体系的建立、风险管理流程的规范、控制重点领域风险等。第一，高效风险管理体系建立。建设银行风险管理体系有风险环境及过程控制两方面。风险环境有组织、技术、制度、人员等几方面。组织环境对风险管理责任和权利分配有直接影响，制度是风险管理的基础，技术是风险管理的关键，人员环境对信贷业务人员风险意识有直接影响。风险过程控制有风险识别、计量、处理等三个步骤。风险管理的第一步是进行识别，准确评估风险的发生率。接着进行风险计量，这是风险处理的依据。最后实施风险处理，制定风险转移、规避方法，最大限度降低信贷风险。第二，对信贷风险流程有效规范。银行信贷风险管理流程包含信贷业务的各个方面，一般有分析识别、计量、监测、控制等。有效规范信贷风险流程就是要对这四个步骤的分析，加强联系。对于风险识别是要全面细致的考虑和分析各种可能存在的风险，计量是根据各方面经验及银行需要制定计量模型，监测及控制是进行风险预警，增强工作人员的风险防范意识和素质。第三，有效重点领域风险。银行信贷业务要和国家、地方经济发展保持一致。比如，国家限制高污染、高能耗、房地产等行业发展，这些企业进行申请贷款时，银行要重点实施风险防范，对企业财务信息等严格审核，对经营状况实时关注，制定风险防范和处理措施，提升银行风险防范能力。
　　（三）对信贷风险计量技术有效改进和完善
　　信贷风险计量技术对风险防范和处理有重要作用，所以银行要完善信贷风险防范计量技术。第一，建立健全信贷信息管理系统。商业银行的信贷风险管理必须有数据信息的支持。建立健全信贷信息管理体系，可以有效提高风险管理效率和质量。第二，增强风险计量技术的准确性及可操作性。如今科学技术高速发展，同时信贷风险计量技术也随之不断改进和完善。可是，具体的操作和实施时，也会有不足和局限性。因此，银行要结合金融市场发展，创新和改进原有风险计量模型，提高风险计量技术的准确性，并增强其可操作性。
　　四、结束语
　　综上所述，商业银行对经济的发展有重要作用。信贷业务是商业银行的重要业务，进行信贷风险防范和控制，对银行的发展有促进作用。所以，商业银行和社会各界共同努力，分析和研究信贷风险，完善信贷风险防范机制，有效降低风险，促进商业银行稳定健康发展。
　　参考文献：
　　[1]李佳璟.城市商业银行信贷风险防控研究[J].科技经济导刊，2017，（1）.
　　[2]于晓菲.商业银行信贷风险成因及防范[J].北方经贸，2017，（5）.
　　[3]舒飞燕，贾泽丽.浅析商业银行信贷业务风险与防范[J].老区建设，2017，（14）.
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