电子支付产业发展下中小银行的机遇与应对策略研究
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摘 要：通过分析电子支付产业的发展历程，可见移动支付已经逐步成为主流支付方法。同时，分析其对中小型银行具有扩大经营规模、加快转型步伐、大量流失存款等方面的影响。基于此，为电子支付产业发展下中小型银行的业务创新提出建议，以期增强中小型银行的市场竞争力。
关键词：电子支付产业;中小银行;发展;创新建议
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）07-0066-02
21世纪以来，随着网络技术发展与移动终端的广泛应用，人们的生活产生了巨大的变化，我国互联网普及率已经超过一半，上网人数达到7.3亿，随之而来的电子支付方式迅速扩张。截至2016年，我国电子支付交易金额达到2.9亿万美金，在金融体系中占有重要地位。而银行业受此影响，中小银行同样面临电子支付产业的冲击，为其带来新的机遇与发展[1]。
一、电子支付的发展
互联网以“平等、开放、分享、协助”为核心发展理念，推出后在全球发展迅猛，应用广泛，推动我国移动互联网业务呈爆发式增长的情况，会联网用户不断增加，手机网民占据其中的95%，得益于行业服务联网化与移动互联网环境的改善，与百姓相关的服务呈现出自助化、移动化与互联网化的发展趋势，积极推动了移动金融的发展创新[2]。金融中支付为基础服务，发展迅猛，我国尽管电子支付起步晚，但近几年的数据显示，我国网上支付用户截至2017年6月已达到5.11亿，已超过部分欧美国家，目前已成为移动金融发展创新的活跃领域，市场竞争力不断提升。
电子支付随着时代的发展迎来了方式、产品、组织的创新：首先，電子支付方式依据网络协议规定格式下达支付指令，业内根据传输支付指令的渠道，可将其分为网上支付、电话支付、卡基支付、移动支付、微支付等。其次，产品创新是指近几年支付工具与产品的创新，一是创新传统卡机支付工具，二是创新移动支付工具。最后，新组织为第三方支付，第三方支付与电子商务商户及银行相互独立，为消费者及商户提供支付服务。如支付宝、Paypal等，第三方支付主要有三种服务模式，即移动支付、虚拟账户支付（信用增强型）、支付网关。
二、电子支付产业发展对中小型银行业务的影响
1.扩大经营规模。传统银行在发展网点中投入了众多人力、财力、物力等，且网点不在同一区域中，对总部管理、权利、协调等方面造成了一定制约。而中小银行，资源有效，无法在不同区域建立网点，而随着电子支付产业的发展，对于中小型银行而言，此为新的发展机遇。中小银行跨区域运行，面临诸如人员能力差等问题，可通过拓展互联网业务发展新的客户群体，发展电子货币及创新电子支付体系对于银行而言可将交易成本降低，扩大吸收存款的范围。如，普遍使用智能卡后，可收取开户者余额、商户手续费等，并将网上银行的业务范围逐步扩大，实现支付系统、账单、网上贷款申请、自主转账等功能的整合，成本相对低廉，方法便捷，对于中小银行经营规模的扩大具有显著优势。
2.加快转型步伐。传统银行很难实现前、中、后集中一体化管理，主要是由于实际操作中人员多、流程过于复杂，而随着电子支付产业的发展，通过大数据等技术，可实现一体化管理，促进业务流程的优化调整，中小银行其自主机构较小，分支机构集中性高，可推动其转型步伐的加快，以便完善其业务流程，电子支付为其提供了相应的技术支撑[3]。并且，成立银联后，一定程度将不同银行业务隔阂消除，而推广电子支付则在原有技术上将服务壁垒加速消除，行际合作可能性较大。
3.大量流失存款。中小银行在品牌信誉及网点分布方面并无明显优势，争取存款主要是通过高利率吸引客户，或是利用地域优势，利用政府优惠政策获得机关单位、社保基金等存款。但是，随着电子支付发展，存款理财化的现今，互联网产品收益并不会受到现有利率市场监管，相较于实体银行，并无限定最高利率，吸引更多客户将银行活期存款转投其他金融理财中，而大型银行则会不断研发金融工具及产品，推出高收益的理财产品，吸引客户，导致中小银行存款日益减少。
三、电子支付产业发展下中小型银行的业务创新建议
1.拓展互联网业务。中小型银行应当积极应用智能终端、云计算等现代技术，通过对内外环境与自身优缺点的分析，积极创造多种网络支付方式，拓宽融资渠道，发展网络理财产品及移动金融服务平台，重新占据市场空间。支付方式已经从传统的线下交易，即面对面交易、柜台交易等转变为线上交易，使用互联网完成整体的交易流程，更加便捷、高效，随时随地皆可达到支付目的，中小型银行应当创新思维，转变支付方式，打造可借助互联网实现加以支付、跨银行转账等支付结算体系，或是结合新型网络技术，如二维码，以便客户通过二维码便捷支付。尽管人们广泛应用电子支付平台，威胁了银行支付结算的地位，但其目前仍然无法将银行全面取代。利用互联网结算支付仅为电子支付对传统金融业务的补充延伸，中小型银行可以此为依据，以电子支付为入口、支付数据为支撑实现升级转型，提高业务协同性，充分发挥其特点与优势，实现特色化服务。通过与大型银行的市场差异进行竞争，利用金融手段分析符合市场发展的策略[4]。一方面，需要对固定资产、房地产投资等产业的依存度，向助农倾斜，研究中小微企业等业务拓展规律及特色客户，以支付依据对结果进行分析，打造拥有较强互联网推广能力、本地特色的金融服务与产品。如，安徽省农场行与其他机构联合推出“金农e信村”支付平台。另一方面，与互联网企业合作，第三方支付机构客户信息量大，银行在合作后可分析客户数据，第三方支付机构也能通过推广银行服务提高其在用户心中的可信度，此种互利共赢的方式可满足由于客户改变消费方式后带来的新需求。
2.加强电子支付配套支持。中小型银行为了能够跟上时代的步伐，在电子支付产业发展下进一步提升自身业务水平，则应当加强配套支持：其一，中小型银行应当不断改进内部机制文化，如风险控制、运营流程等，培养并鼓励员工发展创新文化意识，不断提高对新技术、新兴市场的敏锐度，确保外部市场环境产生变化后可迅速做出反应，为银行提供可行性建议。其二，由于电子支付以互联网为平台逐步发展壮大，同样存在一定的信息安全问题，因此，应完善现有电子支付中银行内部、客户信息等防护工作，时刻保护信息安全的同时，促进电子银行系统防御能力的提高，以免黑客通过木马程序盗取客户信息，建立具有长效机制的防控体系。其三，中小型银行应当将云计算、智能手机等技术应用于关键管理机制与业务流程之中，构建“数据仓库”，以此为基础定制数据化流程，挖掘自身存在的客户信息，并整理分析，建立独属于自家银行的线上数据库，实现不同区域的网点或银行能够信息共享。其四，引进并培养复合型人才。中小银行应当为互联网人才培养工程加大投资力度，为银行新型经营模式提供满意的人力资源。电子支付中融合了通讯、金融、管理、销售等专业，在培养传统金融业务人才及产品研发、投资咨询等新型人才的基础上，引进数据信息处理、收集、分析等方面人才，可对银行自身的互联网平台进行开发、设计、维护，组建一支懂得金融管理、电子商务、可熟练运用互联网工具的团队，为中小银行的未来发展注入新的活力。 3.适时并购重组银行业务。收紧支付牌照可将第三方支付领域集中度提高，市场准入门槛也将随之提升。现阶段，支付宝等支付企业进一步扩大市场份额，剩余市场份额由其余小型支付平台竞争，为了将市场竞争力提高，支付机构逐渐优化自身业务模式相似、渠道单一的发展方式，推动了行业机构的业务整合与并购，大部分小型支付企业寻找大集团并购的情况愈演愈烈，而大集团也需要利用支付牌照促进自身支付体系的建设，预计一段时间中，电子支付市场并购整合情况将会大规模出现。另外，国内第三方支付及网上支付平台属于境外投资关注的重点，我国支付市场逐步开放外商投资准入机制，在实体支付企业的支撑下，可获得支付牌照，第三方支付机构由此也变成潜在并购对象。对此，中小银行可加强对相关领域的关注度，适时可并购重组业务。
4.拓展消费金融渠道。随着近几年的发展，金融行业中消费金融已成为重要增长点，以每年获客增长率超过20%。预计，当2020年时，消费金融将达到8万亿元的市场规模，已成为银行重点发展战略。而中小银行通常为区域性银行，以本地区长期服务为主，区域中存在较大的资源优势，当地情况了解更加深入，易得到当地企业、政府及个人用户的信息与支持，对于消费金融业务的拓展更加有力。所以，应发挥区域性信息优势，以传统信贷为基础，连接消费信贷系统，通过区域或行业的客户资源，利用拓展支付场景及电子数据挖掘创新消费金融服务与产品，以免出现同质化倾向，实行差异化业务管理模式，特色发展才能为中小银行构建稳定的支付通道与获客渠道，打造消费金融、银行、支付等生态金融系统，提高用户粘性，促进消费金融板块的发展。
四、结语
总之，电子支付将银行服务成本降低的同时，也让电子商务企业及实体境外机构进入支付领域成为可能，对银行业造成了巨大影响。因此，本文主要从拓展互联网业务、加强电子支付配套支持、适时并购重组银行业务、拓展消费金融渠道这几方面出发，为电子支付产业发展下中小型银行的创新发展提出建议，以供参考。
参考文献：
[1] 史丁莎，王晓楠.电子支付产业发展下中小银行的机遇与对策[J].管理现代化，2019，（1）：1-4.
[2] 吕纯祎.探析互联网金融发展对我国商业银行的影响分析及措施[J].时代金融，2019，（3）：15-16.
[3] 朱玉国.新时代中小银行转型发展如何“破题”[J].清华金融评论，2018，（2）：77-78.
[4] 周诗竹.我国中小商业银行的發展战略的PEST研究[J].时代金融，2017，（27）：84-86.
[责任编辑 陈丽敏]
收稿日期：2019-10-28
作者简介：陆乃菁（1999-），女，江苏海门人，本科，从事金融学研究。
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