数字普惠金融是大势所趋
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作者:刘聪 张茜
摘 要：现阶段，传统普惠金融的发展面临着业务覆盖范围窄、信息供求不对称及服务交易成本高等瓶颈。数字普惠金融通过数字技术可以扩大传统普惠金融的服务边界和提高服务效率，具有提升金融服务可获得性、提高供需匹配性及降低金融服务交易成本等优点。数字技术将普惠金融带入全新的发展阶段，金融服务在数字技术的助力下更加便捷，更加具有包容性和渗透力。在未来，数字普惠金融会成为发展的主流。
关键词：普惠金融;数字普惠金融;未来展望
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）19-0059-02
普惠金融（Financial Inclusion）又称为“包容性金融”，与“金融排斥”相对，意指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务[1]。当前我国普惠金融重点服务对象包括小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。普惠金融逐渐成为庞大的资金需求与传统信贷模式之间的弥合剂，一批以技术创新、风控创新、服务创新为己任的普惠金融推动者，努力为身处不同区域的金融服务需求者提供金融服务，大大提升了金融服务的覆盖率、可得性和满意度。
中国在普惠金融数字化的道路上走在了世界前列。2016年9月，G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）在G20峰会期间提交了3份有关普惠金融的重要文件，即《G20数字普惠金融高级原则》、升级版《G20普惠金融指标体系》《G20中小企业行动计划实施框架》。其中，《G20数字普惠金融高级原则》作为最具有中国数字普惠金融实践经验的文件被会议采纳通过，这是国际社会首次在该领域推出高级别指导性文件。数字普惠金融是指数字技术驱动的普惠金融实现形式，是通过人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的数字技术促进普惠金融的行动[2]。数字普惠金融超越了传统金融服务的形态，可以通过数字技术降低金融交易成本，同时提高金融服务的渗透率，使得金融服务的可获得性大大提升。随着数字技术与普惠金融理念不断融合，传统金融服务的短板可以得到补充，发展数字普惠金融已然成为大势所趋。
一、传统普惠金融发展面临的瓶颈
1.业务覆盖范围窄。传统普惠金融业务覆盖范围窄主要体现在普惠金融业务种类较单一、金融服务进入门槛较高两方面。具体来说，金融机构面向小微企业、“三农”等提供的产品种类比较单一，仍以传统的存、贷、汇业务为主，农村金融服务的发展面临创新性不足和多样化策略缺失的问题。同时，普惠金融服务群体也面临着金融机构融资服务的门槛较高和成本过高等问题，这就造成了大量的闲置资金与许多小微企业、“三农”的融资困难、资金缺口大呈现鲜明对比的情况，阻碍了村镇银行及小额贷款公司在小微、“三农”等方面的发展，使其难以形成完善的面向城镇、农村的投资体系。再加上目前现有机构贷款权限上收，导致农户贷款和一般性农业生产贷款基本上不再办理，导致普惠金融业务覆盖范围变窄，业务服务人群门槛也越来越高。
2.信息供求不对称。普惠金融发展的这一困境与普惠金融服务供求双方的特点有关。在需求端，普惠金融的服务对象以小微企业、“三农”及其他弱势群体为主，小微企业存在缺乏足够的抵质押物和抗风险能力差的问题，“三农”及其他弱势群体则存在征信记录较少的问题;在供给端，传统金融机构在审慎监管的大背景下，由于金融服務成本较高而难以有效触达高度碎片化的长尾客户。具体而言，普惠金融服务需求方的小微企业缺乏规范的财务数据和有效的抵质押物，存在较为严重的信息缺失问题和较差的抗风险能力;农村地区农商、农户、农民等社会弱势群体信用记录较少，贷款历史记录也较为缺乏，传统金融机构难以获得有效的可甄别的信息;普惠金融供给方局限于庞大的服务群体，难以将服务触角下沉到每一个普惠金融服务群体。因此，金融机构与普惠金融服务主体之间存在的信息供求不对称导致了金融机构的供给服务不足。
3.服务交易成本高。普惠金融服务的交易成本高主要体现在对服务群体的征信成本高、服务成本高于服务潜在收益、风险管理投入成本高这三个方面。具体而言，一方面，由于低收入个体和一些中小微企业存在缺乏传统金融服务的信用记录的情况，投资人识别借款人的风险类别时产生的征信成本很高，网贷平台在普惠金融覆盖到的人群中同样存在不能够提供相应的抵押物或各种各样的信用资料、信用数据等现象，也会导致征信成本高;另一方面，交易金额较小是普惠金融服务的典型特征之一，这就导致收益比较薄，而考虑我国地域辽阔因素的影响，网贷平台用传统金融机构布局网点的方式来完成普惠金融的话，将很难覆盖到更多的人群，这就导致了服务成本高于服务潜在收益，收益模式不成立。此外，从风险管理看，普惠金融需要服务更大范围的客户，业务种类需更加齐全，这对于服务群体的信用风险、违约风险的管理难度较高，在风险控制方面的成本投入也比较大。
二、数字普惠金融的优势
1.提升金融服务可获得性。数字普惠金融拓宽了金融服务的发生边界，能够为各个群体提供“时时刻刻”和“无处不在”的金融服务。一是拓宽了服务对象边界，通过降低金融服务的门槛，数字普惠金融扩大了金融服务的受众范围，使传统金融服务群体逐渐向长尾用户蔓延，金融服务更加平民化。二是拓宽了服务空间边界，传统金融机构通过增设网点和人员来提高金融服务的地理覆盖面，这就导致金融服务渗透到长尾客户的成本增加，而数字普惠金融通过金融服务的办理线上化减少了网点的增设，使得金融服务无处不在。三是拓宽了服务时间边界，传统普惠金融局限于金融机构营业时间，常常发生金融服务供求双方的时间错配问题，而科技赋能于普惠金融则可以突破时间限制，客户通过线上化办理业务享受时时刻刻的金融服务。
2.提高供需可匹配性。传统普惠金融在没有银行等金融媒介的参与下，由于信息不对称，普惠授信的方式实际上在一定程度上放大了风险。但数字普惠金融利用移动终端和大数据分析，可以有效降低传统普惠金融面临的金融服务供需双方信息不匹配的风险。具体而言，在需求端，依托大数据、人工智能、云计算、机器学习和身份识别等数字技术搭建新的数字化征信系统和优化信用担保体系以解决普惠金融服务对象的“能贷”和“敢贷”问题，实现服务对象信用透明化;在供给端，现有银行业金融机构积极打造数字化金融服务平台。一方面，基于大数据分析进行优化配置，实现精准营销，将产品与用户对接，以更科学合理的模式助力行业资源匹配和流动，满足普惠金融服务对象个性化金融服务的需要;另一方面，普惠金融服务对象可以线上化选择金融服务产品，享受各个金融机构提供的线上化优质贴心服务。 3.降低金融服务交易成本。随着数字技术如大数据和云计算等的发展及逐步完善，数字普惠金融使得原有普惠金融服务对象接触到金融业务、使用金融资产更加便捷、快速，这使得普惠金融供给方提供金融服务的成本大幅度降低。一是金融机构可以通过数字技术搭建普惠金融数字化平台，促进业务办理线上化，不仅可以省去设立物理网点和配备服务人员的成本，还可以帮助客户以线上化的方式完成金融服务的筛选、比较和交易，避免了前往网点所需的时间成本以及交通成本。二是普惠金融通过数字技术使得金融中介的作用逐渐弱化，使得金融产品可以与普惠金融需求方直接对接，缩短金融交易的链条，降低金融交易的成本。
三、數字普惠金融发展的未来展望
得力于政策对数字普惠金融的引导作用更加明确、市场更加繁荣规范和数字技术普及更加深入，传统普惠金融的改革和创新进程大大加快。数字技术将普惠金融带入全新的发展阶段，金融服务在数字技术的助力下更加便捷，更加具有包容性和渗透力。在未来，数字普惠金融会成为发展的主流。
1.法律监管将会更加合规。数字技术具有“双刃剑”的特质，在推动普惠金融繁荣发展的同时也带来了诸如信息与信用安全、系统风险等方面的挑战。数字普惠金融将在政府政策和市场共同牵引下，有的放矢地进行监管。具体而言，在政府层面更多的是聚焦在数字普惠金融的监管边界、行为准则以及参与各方的权利与义务;在市场层面，将会更强调市场的调节作用，对新兴技术和产品服务保持包容态度，理性看待技术风险、创新风险。以大数据技术为抓手，监管部门在金融服务上的风险防控能力会得到大大提升，以甄别金融服务中潜在的各类风险为目的，加强风险分析与监测能力建设。
2.参与主体将会日益扩大。普惠金融的参与主体不仅包括了金融服务供给者，也包括了金融服务需求者。金融服务供给者已逐步演变成为囊括了商业银行、政策性金融机构、非银行金融以及金融科技企业等在内的普惠金融生态体系，金融服务需求者则开始慢慢渗透到长尾客户。数字普惠金融除了在支持普通人群和中小微企业发展方面大有可为，未来数字普惠金融的发展方向将是专业化基础上的综合化，即数字普惠金融将打开价值链条上的每一个环节，各种相关的市场机构、市场主体，包括金融机构和非金融机构，科技公司和非科技公司，寻找到每一个环节上自己最擅长的，在最能够实现专业化的领域进行全方位合作。
3.金融市场更加开放。在企业层面，目前市场上存在着一种情况，即一些企业实际提供了金融服务，但却没有被当作金融机构看待。它们掌握着先进的技术和大量的数据，在发展普惠金融的过程中可以提供灵活快捷成本低的服务。在数字普惠金融快速推进的同时，为让这些拥有先进技术的企业在市场上发挥更大的作用，金融市场必须更加开放;在银行层面，“开放银行”时代的来临迫使银行转型零售金融，这就要求银行首先要先对用户开放，在科技端与人才端“双端齐下”，与金融科技公司一同以数字普惠金融落地为基础共建开放金融生态圈。
4.金融教育将得到加强。在快速发展的普惠金融建设中，普惠金融教育不及时普及会导致普通金融消费者的金融知识缺乏，金融风险意识低下等问题的出现。让未接受过金融教育的人接受易得的金融服务具有较大风险，大力发展普惠金融的一个基础前提是通过金融教育普及金融基础知识，提高个体素养。因此在普惠金融建设中，推进金融教育的发展和提高国民的基础金融素养也是必不可少的。
参考文献：
[1] 国务院.推进普惠金融发展规划（2016—2020年）[Z].
[2] 贝多广，李焰.数字普惠金融新时代[M].北京：中信出版社，2017.
收稿日期：2019-12-28
作者简介：刘聪（1995-），男，山东青岛人，工程师，从事宏观经济及银行、保险行业研究;张茜（1990-），女，山东聊城人，高级工程师，博士后，从事宏观经济、商业银行经营与管理研究。
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