农村普惠金融可持续发展问题思考
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摘要：在我国经济不断发展的今天，需要协调农村经济向前发展，推动农村大力发展普惠金融，农村作为普惠金融发展的关键阵地，需要在这过程中创新农业发展模式，提升农业的发展水平，进而更好的为农民进行服务。在农村想要有效发展普惠金融，会受到资金、政策、产品等多方面的影响，那么就需要从这几方面来进行解决，优化金融机构，创新农村金融产品，更好的增加农民的经济收益。本文就先说明普惠金融的发展，然后说明农村普惠金融发展的意义，说出当前农村普惠金融所存在的问题，根据相应的问题提出解决方法。
关键词：农村 普惠金融 可持续发展 思考
普惠金融出现的目的就在于完善人们对于金融服务的了解和使用，在这过程中对于农民、低收入者有着很好的帮助，满足其金融需求。我国在经历几十年的农村金融体系改革后，已经形成较为完善的金融体系，其中所建立的金融结构覆盖面积也在越来越大，并且为农民的发展发挥着重要的作用。
一、普惠金融的发展
普惠金融的历史较为悠久，在上个世纪七十年代开始正式在一些国家出现小额信贷，而在二十年后，一些国际机构开始认识到，需要针对低收入人群提供相应的金融服务。在二十一世纪后，惠普金融才正式出现在人们的面前，通过对金融设备的有效完善，来将金融服务范围扩大到低收入人群中，为其提供更加合理、有效的金融服务，提高其可获得性[1]。在当前社会发展过程中，我国《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》已经通过党中央、国务院同意，在这过程中明确的表明，要推动普惠金融的发展，提高金融服务的覆盖率。普惠金融工作内容就是要更好的挖掘农民的经济发展情况，为其农民提供更加便捷、有效的金融服务，帮助农民、低收入者也能够获得平等的服务权利，提高农民的经济水平，为和谐社会的发展提供相应的帮助。
二、农村普惠金融发展的意义
（一）提升农民的经济收益
普惠金融发展过程中，是为让农民能够享受到和城市人民同样的金融服务，努力帮助到所有人，通过多个方面来提高农民的经济收益，逐渐的拉近城市和乡镇的发展距离。所以，在这样的情况下，农村普惠政策就只能够加大力度，相对应的信贷支农力度也需要迎合发展不断提升[2]。
（二）提高创业就业率
我国想要真正的实现小康社会，首先就应该保证农民的经济收益，只有这样才能够真正的实现全面经济提升。那么农村普惠金融的出现，就能够帮助农民在创业、发展中补充资金不足的情况，更加完善农村的金融设施，提高农村金融服务的力度，更好的推动农村的向前发展，激发农民创业热情，发挥农村的内部活力，努力增加第二、三产业的创收。
（三）创新农村金融
当前我国金融受到互联网发展的影响，农村普惠金融也需要更好的提升自身的价值，发挥其作用，借助互联网的发展优势，更好创建新型农村普惠金融模式，减少成本的投入，鼓励农民能够使用更加可靠的金融产品，这也是未来农村金融发展的必然趋势[3]。
（四）符合农民的发展要求
在新时代下，农村金融需要帮助农民更好的发展。相关的金融部门就根据我国相关的政策要求，以農民的实际情况为基础，从农民最关心的角度出发，帮助农民提供更加完善、合理的金融需求，努力增加农民的经济收益，进而让普惠金融真正的发挥自身的价值。
三、当前农村普惠金融发展存在的问题
（一）普惠金融理念和盈利性原则有所冲突
就以农民自身来说，农民的发展规模较小，对于资金的使用较为分散，而且规模不大，这样就导致银行很难真正实现规模贷款，也就导致银行所贷的金额并不大，严重的影响到银行的利息收入[4]。就以银行的发展而言，将同一家银行放在农村和城市中，所需要用到的资源和投入的成本基本相同，但是获得的效益却有所不同，在这过程中如果是设立在较为贫困的地区，不仅无法获得相应的经济效益，甚至还会出现亏损的情况。也正是因为这种原因，受到经济效益的影响，银行并不愿意服务于低收入者、农民等群体。
（二）政策落实不到位
农村普惠金融在实施过程中，需要多个部门进行有效配合，这样才能够真正发挥农村金融的作用。但是，就当前的情况来看，金融机构在发展过程中会迎合政策的实际内容和自身的经济效益两方面来进行考虑，而相应的政策却没有及时的落实，比如财政补贴、减免税费等等，农民能够抵押的土地也会因为各种政策没有落实，就导致银行不愿意深入到农村开展普惠金融[5]。
（三）金融产品同质化严重
当前的农村金融产品主要还是解决融资需求，这样就导致农村金融产品大多都一样，并没有根据农民的实际需求，推出具有惠农的金融产品。对于地方法人的金融结构，这样的情况更为明显，工作大多都是围绕对传统业务的补充和优化，没有考虑到农民实际需求。而且金融结构没有迎合新时代的发展，为农民提供更加优质的金融服务，缺少资讯、投资等多方面的业务，很难在这过程中形成具有特色的品牌产品。
四、农村普惠金融可持续发展的相关策略
（一）推动融资发展
金融机构在这过程中应该增加资金投入力度，进而加大贷款力度，对于农民贷款采取一些补贴政策，以此来激励农民贷款，购买相应的金融产品。因为金融机构加大对小微企业的信贷支持，根据鼓励增量的原则，更好的完善贷款降低制度。及时完善农村信贷补偿制度，根据农村的实际情况，制定相应的风险补偿基金，及时配合金融产品出台相应政策，保证金融产品符合农村发展，具有惠农意义的金融产品，更好的满足农民的实际需求。
（二）加强农村支付环境建设
金融结构在这过程中应该和相关部门进行及时沟通，有效合作，及时完善农村支付方法，扩大支付系统的覆盖面积，努力完善农村支付结算的途径。可以在这过程组织开展综合服务点，帮助农民提供可持续发展的金融架构网络[6]。充分的利用当前的信息技术，通过手机银行、微信、支付宝等多种渠道，为农民提供更加方便、高效的金融服务。
（三）提高农民创业就业能力
金融结构应该加强和相关部门的配合，为农民能够提供创业就业渠道，并且及时对农民进行培训，提高农民自身的专业水平，开展创业指导、资讯等业务，并且在农民创业后，进行实时跟踪，对在这其中所出现的问题及时进行解决。为农民建立创业金融专项讲座，提出相应的金融发展规划，对于金融结构所具有的政策、法规、产品进行广泛宣传，加大农民对其的认知程度，提高农民的信用意识，为农民的创业就业打下良好的基础。到2020年，应该能全面建成普惠金融服务体系，有效的提高金融服务的可得性，更好的满足人们的需求。
（四）解决农民的买卖问题
受到当前信息化的影响，农村的整体面貌也发生着巨大的改变，那么就可以在这样的情况下，鼓励金融机构构建网络化金融服务，为农村的消费者、供应者提供相应的信息，帮助农民完善产品销售、售卖等等一系列活动。利用银行商城将农业企业中的产品进行展示，让更多的人能够进行购买，以此来提高企业的知名度，增强农村的经济活力。
五、结语
总而言之，在新时代下，想要保证农村金融的可持续发展，金融机构在这过程中，就通过根据农民的实际情况，积极和相关部门进行有效沟通，为农民推送更加合理的金融服务，进而提升农民的经济收益。
参考文献：
[1]王林.我国农村普惠金融可持续发展问题研究[J/OL].中国商论，2019（21）：54-55[2019-11-26].
[2]邵川.农村普惠金融的可持续发展研究——从新型农业经营主体金融需求的视角[J].社会科学动态，2019（09）：43-49.
[3]仝爱华，姜丽丽.我国农村普惠金融发展现状及对策建议[J].江苏商论，2019（08）：96-99.
[4]郑鹰.农村普惠金融可持续发展的路径思考[J].科技经济市场，2019（08）：59-60.
[5]郝丽霞，张建宁.新常态下农村普惠金融发展路径分析[J].农村经济与科技，2019，303（14）：53+55.
[6]李淑敏.我国农村普惠金融可持续发展问题研究[D].天津商业大学，2018.
作者为中国人民银行太谷县支行经济师
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