大学生网络信贷意愿影响因素的实证研究
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摘 要：近年来，金融业向大学生群体扩张，在学生中掀起了网络贷款的热潮。本文采用实际调研，运用Logistic回归模型，对影响大学生网络信贷意愿的主观因素（家庭状况、偿还能力）客观因素（网络贷款的安全性、还款的利息率、贷款额度、贷款的偿还时间、违约责任和追究强度、他人介绍）进行研究。最后，对于研究结果提出相应对策和建议，倡导大学生正确对待使用网络贷款平台。
关键词：网络贷款;Logistic模型;贷款意愿
一、调查背景
近几年，大学生市场的网络贷款的金融产品逐渐盛行。与传统的国家提供的助学贷款、创业贷款不同，网络贷款由于其门槛低、受限少，所以受到大学生的青睐。然而，大学生较少接触社会，缺少历练，缺乏社会经验。且大学生没有固定的收入来源，又容易盲目贷款，很可能最后就发生负债累累被迫以贷还贷的情况，[1] 悲剧也时有发生。
二、调查研究设计
（一）研究假设
根据文献资料和调查情况，本文将影响大学生网络信贷意愿的因素分为主观和客观两方面，主观因素包括家庭状况和偿还能力;客观因素包括他人介绍、违约责任和追究强度、贷款额度、还款的利息率、贷款的偿还时间和网络贷款的安全性。提出如下假设：
H1：大学生网络信贷意愿与家庭状况有负向相关关系
H2：大学生网络信贷意愿与偿还能力有正向相关关系
H3：大学生网络信贷意愿与他人介绍有正向相关关系
H4：大学生网络信贷意愿与违约责任和追究强度有负相关关系
H5：大学生网络信贷意愿与贷款额度有正向相关关系
H6：大学生网络信贷意愿与还款利息率有负向相关关系
H7：大学生网络信贷意愿与偿还时间有正向相关关系
H8：大学生网络信贷意愿与网络贷款的安全性有正向相关关系
（二） 研究变量的选择及定义
本文对于主观因素的测量，请调查对象根据自己的实际情况进行选择。对于客观因素的测量，采用李克特五级量表，请调查对象根据自己的主观感受进行打分。
三、模型分析与结论
（一）模型分析
本次调查选取沈阳工业大学辽阳分校的学生，共收回196份问卷，其中有效问卷为172份。运用SPSS 17.0对本文的量表进行回归分析，结果如表3。
（二）模型结论
通过表2的回归统计结果可以发现，大学生网络信贷意愿受家庭状况、偿还能力、贷款额度、还款利息率、网络贷款的安全性这五项因素显著的影响，这些变量均在5%的水平以下显著。其中，按显著程度排序其影响因素分别为：家庭狀况、网络贷款的安全性、偿还能力、贷款额度、贷款偿还时间、他人介绍和还款利息率。假设1、2、3、5、6、7、8得到了支持。而违约责任和追究强度对大学生网络信贷意愿的影响并不显著，假设4没有得到支持。
四、对策与建议
（一）大学生方面
1.针对家庭状况方面：大学生要按照个人的实际家庭状况对每月的生活费进行分配，对生活费进行合理的规划，学会驾驭金钱。
2.针对偿还能力方面：树立正确的消费观。消费时不攀比、不盲目跟风。在消费时，不要盲目追求品牌，要做到消费需求与实际偿还能力相适应。
3.针对他人介绍方面：加强个人的经济方面常识，多了解经济方面热点，增强自身对经济方面的了解，不要轻易听信他人的介绍。
4.针对违约责任和追究强度、贷款额度、还款利息率和贷款偿还时间方面：在进行网络贷款前，要了解网络贷款平台的违约赔偿责任，清楚网络贷款的贷款额度、还款利息率和还款时间的各项规定。
5.针对网络贷款的安全性方面：应加强个人的风险防御意识。加强个人的信息安全意识，确保在进行网络贷款时个人信息不会被泄露。
（二）网络贷款平台
1.针对网络贷款的安全性方面：网络贷款平台应该规范自身行为，加强职业操守。作为一网络贷款平台，不能一味地追求利益，牟取暴利，要从社会影响等多方面进行考虑，规范网络贷款平台自身的不合法、不合情理的行为，不传播虚假广告。
2.针对违约责任和追究强度方面：加强对借贷大学生身份审核对借贷大学生的经济实力、借款原因等进行审核，不能仅通过身份证与学生证确认。
3.针对贷款额度、还款利息率和贷款偿还时间方面：网络贷款平台应该对贷款额度、还款利息率、贷款期限也要有一定的限制，确定最高额度，不能一味地让大学生进行贷款。对借贷大学生的担保人也进行一定的审核。
（三）政府
1.针对网络贷款的安全性方面：加强对大学生网络信贷平台，建立透明的监督体制。加强对网络贷款平台的市场准入机制，制定相关的政策方针，落实信贷岗位责任制，建立责任追究制度。
2.针对网络贷款政策（贷款额度、还款利息率、贷款偿还时间）方面：政府应在合法的范围内给予大学生一定的信贷优惠政策，引领大学生走上正规的信贷途径，规避信贷风险。
3.针对违约责任和追究强度方面：政府应该规范网络贷款平台的违约赔偿机制，建立合理合法的追究责任体系。
参考文献：
[1] 张妍妍.大学生信贷产品研究[D].西南财经大学，2011.
作者简介：
王 玉（1986-），女，汉族，沈阳工业大学商贸学院，讲师，研究方向：思想政治教育。
赵英姿（1995-），女，汉族，沈阳工业大学管理学院，研究生，研究方向：战略管理与决策技术。
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