互联网金融时代个人理财资产组合设计研究

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　　摘要：理财是指根据个人财务生活以及对风险的承受力，偏好性，结合预期目标运用多种投资工具组合，在能够承受风险的范围内达到资本最大化的一种过程。随着互联网与金融行业的融合，多种互联网接入产品迅速兴起，能够对传统金融行业产生巨大冲击。在当前信息化背景下，如何有效分配个人财产和家庭财产，利用互联网优势成为当前投资者重要的金融选择。
　　关键词：互联网金融时代;个人理财;资产组合;设计
　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）015-0337-01
　　一、传统个人理财
　　个人理财主要是以储蓄银行主要是以个人理财为主，而由商业银行提供的个人理财实际上是商业银行本身的特点，能够为所服务的客户提供财务状况分析，以及财务的合理规划，资产管理等，相比传统意义上的个人理财来说选择面窄，同时很多理财方案是被动式的，主动权在银行等金融机構中。其次所需要的投资门槛高，通常需要投入大量的资金，通常银行会对每种理财产品设置最低额度，这种情况下对于一些资产流动性弱或者持有资金量少的客户来说投资的可行性程度低。此外，在购买理财产品时需要客户与银行进行多次沟通，咨询，存在严重的信息不便捷问题。
　　二、互联网金融背景下的个人理财
　　从20世纪90年代，随着我国互联网快速发展，也延伸了很多新技术，包括大数据，云计算，在互联网平台上能够将互联网与金融机构进行信息和互联网技术的融合。传统金融与互联网实现了投资，通融，支付等一些新型的金融业务，从目前互联网接入金融情况来看，典型金融产品包括：数字货币，互联网基金，第三方支付等多种形式，相比过去金融业务的特点上具有较强的信息处理能力，能够降低交易成本。此外，利用互联网技术能够实现快速转账，资金配置更为便捷，使用户可以直接利用互联网完成信息配对，具有较大的客户信息挖掘潜力。
　　三、合理选择个人理财产品
　　针对个人理财目前有多种方法，在本次研究中我们依据阿塞J基翁个人理财这一本书。利用阿塞个人理财理论结合传统业务，能够总结不同客户的个人理财产品，选择金融产品，包括基金，股票，保险，金融产品等。而对于一些家庭的应急资金来说是对于个人和家庭来说具有流动性资金是十分重要的，能够在产生多种情况下将半年的开支作为应急资金，主要是用于防范一些未知风险。由于这些现金放置在家中无法产生收入，因此可以选择随时随取，且具有较高资金流动性的货币基金，但在货币基金购买过程中需要高度注意收益率是否有保险公司担保，机构费率等多种数据，在处于当前互联网金融背景下货币市场基金产品日益丰富，比如支付宝中的余额宝，属于天弘基金的产品，是由五家保险公司共同承保的，包括国泰保险公司，因此是一种比较安全的货币基金。基于互联网背景下比如京东白条，花呗等产品纷纷涌现，具有较强的资金流动性以及灵活性，能够将这些资金投入到能够产生收入的产品中，但是我们需要注意的是，如果这些产品要求的还款日期超出每个月固定免息期时，那么这种情况下用户可能会面临高昂的利息，且通常会比所购买的理财产品收益率高，综合来看会降低个人综合收益。因此对于投资者来说需要合理选择进产品，而在这些金融产品中具有高风险的产品，比如股票，但是如果投资时间长也会给用户带来较高收益。从美国股市上在1994年到1999年之间，股票一直被认为是具有高风险的产品。在这一阶段中1美元可迅速增值到2.85美元。针对股票投资来说要求客户需要具备足够的流动资金，且经过培训学习之后再购买股票。互联网背景下目前很多公司涉及业务种类较多，包括娱乐，金融，消费等各行业，在股票投资中需要考虑一些较大的互联网公司，包括阿里巴巴，谷歌，网易等基金，基金定投能够符合投资领域，分散化投资的战略投资基金，利用不同组合降低风险性，能够选择具有可靠性的基金产品，还需要根据投资目标进行综合分析，比如为能够使应急资金产生收益进行资金的投资，可以将一级投资基金投入货币市场中，该基金安全性不高，产品存取便捷，很多基金产品都完成网络上进行了登记，我们可以利用互联网查询购买，比如典型代表天天基金网，我们可以利用互联网进行网上开户，并完成基金查询，根据互联网自动筛选条件，为用户推荐合适的基金类型，同时从不同基金公司自己的网站上购买更为便利。比如支付宝的app能够提供多种基金服务，用户可通过APP，利用软件直接进行购买。互联网与产品相关的基金净值高且收益高，比如对于广发纳斯达克目前已经达到了一百指数，但针对这种基金产品苹果，微软，亚马逊等公司持仓量高，而上市公司都是互联网代表公司，很多公司也涉足科技，互联网金融领域，该产品近年来收益也比较可观。
　　四、个人理财产品的选择
　　对于个人理财来说需要做好资产配置，分散化投资，需要将不同产品按照不同比例进行合理规划，形成优化后的资产组合。当组建家庭之后，财务得到增强但也会增加个人财务负担，在理财过程中需要选择流动性高，可以适当提高收益的理财产品。稳定期中收入有一定程度的增加，支出稳定，前期投资获得收益，这一时期需要考虑安全性，可以选择一些稳定的收益，比如股票，基金，房地产投资等。在维持期，后代进入高等教育之后，需要有自己收入。为抵抗通货膨胀的风险可将黄金添加到投资组合中，为抵抗风险谋求收益，投资性保险是比较合适的产品，上述投资在基于互联网金融背景下可通过专业投资平台，比如支付宝App等进行咨询和购买。
　　五、结语
　　基于互联网金融背景下，目前有多种个人理财产品，而对于个人和家庭来说需要合理根据自己的实际情况，选择适合的理财产品，做好个人理财资产组合。
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