农民工工资由银行代发业务发展研究

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　　摘要：农民工工资一直备受社会关注，因为农民工是社会经济发展的主要生产力，很多领域都需要农民工尤其是建筑领域，所以必须保证农民工工资。随着金融体系的逐渐完善，银行业务得到了发展，代发农民工工资就是其中一项新型业务，在2016年就由国务院办公厅颁发了《国务院办公厅关于全面治理拖欠农民工工资问题的意见》，明确表明银行可以发展代发农民工工资业务，还对代发业务行为进行了规范，进一步证实农民工工资由银行代发业务发展已然成为银行金融业的一种发展趋势，理应得到重视。
　　关键词：农民工工资;银行代发业务;问题及措施
　　中图分类号：F832;F320 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）016-0375-01
　　众所周知，银行能办理的金融业务很多，最为常见的业务包括贷款、存款及各种理财业务，随着金融业的不断发展与进步，使得银行在业务范围方面得到了扩大，现在已经衍生出很多新型业务，诸如保险业务、公司融资业务、及农民工工资代发业务等，其中农民工工资代发业务的发展时间最短，在很多方面还存在不足，对银行代发业务产生了一定的不利影响。所以下文先简单分析了农民工工资由银行代发业务发展，然后分析了银行代发农民工工资过程中存在的问题，最后针对问题探讨和提出了有效措施。
　　一、农民工工资由银行代发业务发展现状
　　农民工工资由银行代发业务最早是在2014年1月开发出来的，在2014年各地政府都根据农民工资发放实际需要建立了相关管理制度，并编制了农民工工资管理制度文件，为农民工工资由银行代发业务发展奠定了良好基础。
　　经过两年时间，国务院办公厅在2016年1月颁发了《国务院办公厅关于全面治理拖欠农民工工资问题的意见》，并的意见中指出“要对企业工资支付行为进行全面规范，并制定和推行银行代发工资制度”。2016年11月份，人社部和发改委等12部门，积极开展了具有全国性的农民工工资支付情况检查，并收集相关资料，为银行代发农民工工资业务发展提供真实可靠的依据。
　　从2014年至今，开立的农民工工资专户平均每个市超过1万个，例如安徽安庆就单独农商银行来说，开立的农民工工资专户就超过480个，批量工资代发的次数超过140次，总金额超过5200万元，涉及到的农民工人数超过60人，银行的社会职责和义务就得到了较好地履行。
　　二、银行代发农民工工资过程中存在的问题
　　1.工资兑付等情况无法及时核实监督
　　设立农民工工资专户后工资都是通过专户代发到农民工工资银行卡上，这虽然很好的防止了用人单位不按时发工资、拖欠工资等不良现象发生，很好的保障了农民工权益，也在很大程度上维护了社会的公平正义以及和谐稳定。但实际工资兑付过程中因为部分农民工工资卡还被控制在用人单位手中，所以工资卡上是否有资金转入、克扣、冒领等情况，银行和农民工都不得而知，这样增加了农民工工资被克扣、农民工被辞退后小组长冒领工资等不良现象的发生率。例如安庆农商行在2015年发现若干小组长，持多张他人银行卡到自助设备上进行转账取钱的情况，当询问时则声称农民工工资已提前发，所以需要将前转到其他卡上。
　　2.工资银行卡后续管理缺乏
　　很多人都知道建筑行业是最需要农民工的地方，在建筑行业农民工的需求量及流动性都非常大，很多农民工都是外地的，在工程项目完成后很多都会离开该城市，而离开时很多农民工是不会带走自己的工资卡的，多数都是将银行卡留在小组长手中。而部分小组长是不会将工资卡上交给企业或者到银行注销的，很多时候是继续留下，以便于下一批农民工使用，而有的则是非法将银行卡专卖给其他人，使很多银行卡被用于洗钱、逃税和诈骗等犯罪行为，这些犯罪行为均对银行卡及农民工产生了不利影响。
　　3.农民工自身金融权益难以得到有效保障
　　2015年银监会下发《中国银监会关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》，要求“同一客户不能在同一商业银行开立多张银行卡，最多不能超过4张”，所以如果农民工的工资卡还在小组长手里，那农民工的银行卡账户开立次数就会受到很大的限制，对工作及生活都非常不方便，使农民工的金融权益也难以得到保障。
　　三、针对银行代发农民工工资问题的有效解决措施
　　1.加强宣传教育——提高用人单位、农民工的金融法律素养
　　第一，政府部门要加强与银行的联系及合作，然后根据实际农民工工资代发需要，加强相关法律宣传力度，并向农民工及用人单位详细介绍和宣传银行业务，以提高农民工及用人单位的金融法律素养;第二，完善宣传内容，即不仅要宣传银行业务，还需要宣传维权法律、安全使用银行卡的、电信诈骗、个人账户分类等，以提高农民工和用人单位的金融业务常识;第三，针对用人单位，还需要加强恶意欠薪所承担的严重后果宣传力度，以減少用人单位恶意拖欠工资等不良行为发生，宣传的渠道包括电视、广播、报纸和手机短信等;第四，加强农民工岗前培训，以提高农民工的金融法律素养及自我保护意识。
　　2.完善相关制度，防范潜在风险
　　第一，根据需要完善银行卡开立新要求及管理制度，让农民工能够真实的管理自己的工资卡;第二，及时修订农民工工资专户管理制度文件，以强化对农民工工资卡的后续监管;第三，完善银行卡销户制度，即规定用人单位在农民工辞职后必须将农民工的工资卡销户，以保证农民工的利益。
　　3.加大工资发放及后续情况监理力度
　　第一，明确部门职责，制定和实施工资保障金制度，并配套相应的预警制度，以及时发现和处理异常工资卡使用现象;第二，政府及相关部门要联合起来，加大对用人单位的检查及监督，以及时发现用人单位冒用农民工工资卡、拖欠农民工工资等犯罪行为，并加以惩处;第三，鼓励农民工举报单位的违法违规行为。
　　四、结语
　　总而言之，银行代发农民工工资业务已经成为了银行金融业务发展的一种必然趋势，已经在很多地区得到了实施，甚至在部分城市得到了普及，既方便了农民工工资发放，又在一定程度上减少了用人单位随意扣除农民工工资甚至不发放农民工工资等不良现象的发生。尽管如此，实际的银行代发农民工工资过程中还存在工资兑付等情况无法及时核实监督、工资银行卡后续管理缺乏和农民工自身金融权益难以得到有效保障等问题，需要加强宣传教育、完善相关制度、加大工资发放及后续情况监理力度等，以促进银行代发农民工工资业务的健康发展。
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