以“三个明显提高”创建金融支持乡村振兴的“新沂模式”
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摘要：党的十九大提出了乡村振兴战略，是新时代“三农”工作的总抓手，是决胜全面建成小康社会的重大举措，党中央、国务院出台系列政策安排部署。本文立足人民银行基层行角度，从规范工作体系、加强普惠金融建设、创新金融产品与金融服务、深化信用体系建设、打造金融支持特色模式等方面，阐述了金融支持乡村振兴的相关做法和经验总结，提出了需要改善发展的短板。
关键词：金融支持乡村振兴 普惠金融
党的十九大报告首次提出了乡村振兴战略，强调必须始终把“三农”问题作为全党工作的重中之重。2018年中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》指出：实施乡村振兴战略，是新时代“三农”工作的总抓手。正是基于这样的认识高度和责任使命，近年来人民银行新沂市支行将金融支持乡村振兴作为全行的重点工作之一，以“三农”问题和需求为导向，明确提出了“三个明显提高”的工作目标，即：村镇金融服务覆盖率和渗透率明显提高、农村金融有效需求满足度明显提高、涉农主体贷款可获得性明显提高，培育形成县域金融支持乡村振兴的富有特色的“新沂样板”，助力“三农”发展、美丽乡村建设。
一、强化目标导向，推动工作有序开展
人民银行新沂市支行在2018年初成立了“金融支持乡村振兴”工作领导小组，明确主要责任人、牵头部门、各成员单位的职责，加强各单位之间的协调配合，集全市银行业金融机构之力推进金融资源向乡村倾斜。结合新沂地区经济发展实际和特色，制定了《关于金融支持乡村振兴工作的实施方案》，其重点内容被新沂市委、市政府纳入了《关于大力实施乡村振兴战略 加快推进农业农村现代化的意见》之中，融合进全市乡村振兴工作。支行按月调度，定期召开座谈推进会，督促各银行业金融机构积极贯彻落实实施方案，并将其纳入“金融机构执行人民银行政策规定情况评价”考核中。组织开展实地走访调研、乡村行活动，及时了解农村和农户需求及面临的难题，有针对性地推进金融产品与金融服务创新，推进服务下乡、产品扩面、丰富供给，给予乡村振兴以全面金融支持。为扩大金融支持乡村振兴的影响，支行联合辖区15家银行业金融机构在《新沂市报》上开辟了“发展普惠金融 助力乡村振兴”专栏，进行了为期1个多月的集中宣传，推广普及金融产品，宣传金融支持乡村振兴工作亮点与创新案例，拓展银行潜在客户，展示银行品牌形象。
二、强化创新意识，抓实金融服务路径突破
（一）延伸金融基础服务，打通便民惠民“最后一公里”
继续推进新沂农商行深化农村金融综合服务站建设，让农民足不出村即可享受小额取现、汇款、代理缴费、刷卡消费、扫码支付、社保卡业务等金融服务。新沂建行推出“裕农通”助农服务，与供销社网点、联通营业网点、乡村级卫生站等合作，建立了“新沂建行供销龙卡+供销新农合服务社+裕农通普惠金融服务站”的农村金融服务方式，让农村居民通过自助设备、手机银行，在家中村头就能享受到便捷的金融服务。新沂农行在乡村布设“惠农通”服务点，通过惠农转账电话提供助农取款、代理缴费等业务，金融服务不断深化。
（二）打造金融特色服务，努力化解融资难题
1.积极培育“金融小社区”品牌，推进信贷便民。新沂汉源村镇银行在行政村村部开辟活动场所，配置基本办公设备，实行信贷经理驻村服务。通过宣传金融知识、上门调查与集中受理等特色服务，形成了一套集“快捷性、集中性、效益性”于一體的特色农村金融“社区化”服务流程，现场办理贷前各种手续，授信审批后农户只需到银行营业网点一次，即取得贷款资金。金融小社区建设采取网格化管理模式，每一个服务中心辐射3--4个行政村，普惠金融社区化，成为银行的“第二厅堂”。结合地方特色产业发展，新沂汉源村镇银行开发出蔬果贷、农乐贷、养殖贷、农资贷、农机贷等一系列“量体裁衣”式的农村金融产品，并针对在金融小社区办理信贷业务两次以上，且无违约记录的客户，提供免抵押担保、利率优惠的“会员贷”。农户不出村，不犯难，真诚夸赞：“背包银行”又回来了！
2.建设中小企业支持中心，支持企业转型升级。为做好民营企业和中小微企业融资难问题，新沂农商行单独配置人力资源、单列信贷计划、单立信贷评审制度、单建考核机制，成立了中小企业支持中心，重点服务行业带动型、村企共建型、新兴战略型乡村制造业龙头企业，支持乡村传统制造业企业改造传统工艺、引进先进技术，助力产品附加值和企业竞争力有效提升，转型升级。截至2019年上半年，新沂农商行为500余家小微企业提供了金融信贷服务，2019年人民银行降低存款准备金率所释放的资金全部用于了民营和小微企业。
3.探索“金融+科技”深度融合模式，推进信贷便利化。近年来新沂辖区各金融机构以“智能化”和“专业化”为目标，以大数据的应用为工具，以互联网为载体，以信息科技的深度挖掘为支撑，因需而变、顺势而为，全面发展线上金融服务，辖区15家银行业金融机构中有13家实现了线下与线上无缝对接。新沂农商行发挥法人机构后发优势，自主研发“富通快贷”APP，推出八个线上快贷产品，基本覆盖了城乡所有居民群体。同时积极构建大数据平台，建设无感银行平台、支付体系融合、智慧银行网点、Darwin人工智能等四大平台，探索智慧城市金融服务模式。截至2019年上半年，新沂农商行富通快贷累计用信5831户，累计放贷45169万元。
三、春种秋收结硕果，金融支持乡村振兴取得初步成效
一是涉农贷款可获得性显著提高。截至2019年6月末，新沂市涉农贷款余额为248.58亿元，比2017年底增加50.7亿元，增长25.62%;农户贷款余额为96.15亿元，比2017年底增加23.8亿元，增长32.90%;农村企业贷款余额为137.62亿元，比2017年底增加23.8亿元，增长17.92%。金融精准扶贫力度不断加大，截至2019年6月末，扶贫小额贷款支持户数4926户，贷款余额1.18亿元。 二是农村金融有效需求满足度明显提高。辖区各金融机构积极创新金融产品和金融服务，满足农村金融有效需求，新沂农商行持续推进“阳光信贷”工程，授信金额70多亿元，户均5.83万元，同时推广“益农存”、“通知存款”等为百姓增收特色产品。新沂农行围绕高效绿色种养业、农产品加工流通业、休闲农业和乡村服务业等产业，通过“一项目一方案一授权”批量支持农户、小微企业等客户群体，累计投放农户贷款金额1.2亿元。新沂邮储银行大力拓展“富农贷”业务，为农业龙头企业、新型农业经营主体累计投放1026笔3.1亿元。新沂汉源村镇银行金融小社区贷款以每年2亿元增量稳步发展。
一是着力增强县域融资担保能力。大力发展政府性融资担保是破解小微企业和“三农”融资难融资贵问题的重要抓手，建议政府部门积极运用财政政策扩大担保基金、风险补偿基金规模，适度降低担保费率，弱化反担保要求，加强政府融资担保机构运行机制、架构、产品创新，有效化解担保企业风险。
二是进一步加强社会信用体系建设。强化政府牵头，部门联动，加强守信联合激励、失信联合惩戒机制建设，支持金融机构清收不良贷款，严厉打击恶意逃废金融债务行为。同时建议将信用村镇建设纳入县（市）对乡镇政府的考核范围，将压降属地不良贷款落实到乡镇，为促进农村信贷投放提质增量提供支撑。
三是激励农村普惠金融发展。以新沂农商行建设农村金融服务站为例，一个站点設备及建设费用约1.5万元，2018年对服务站业务奖励70多万元，还有第三方维护外包费用。建议对农村金融服务站、移动支付建设等普惠金融给予必要的政策倾斜和资金奖补支持。
四是聚焦产业兴旺推进产融融合。各地应积极培育特色产业、农业龙头企业等，集聚行业发展，促进产业、行业与金融的高度融合，培育发展乡村振兴的新动能。
参考文献：
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[2]莫光辉.农民创业：助力脱贫攻坚与乡村振兴的新力量[N].光明日报，2019-2-25（16）.
[3]许志勇.以金融改革助力乡村振兴[N].经济日报，2018-05-24（14）.
[4]人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部.关于金融服务乡村振兴的指导意见[EB/OL]，2019-2-11.
（作者单位：中国人民银行新沂市支行）
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