互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战

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　　摘要：近年来互联网金融蓬勃发展，对商业银行的业务开展和经营发展带来了巨大的冲击影响。商业银行应当对照互联网金融公司的运营模式，取长补短，改革创新，这样才能抓住机遇、迎接挑战，进一步提高自身的竞争实力。本文分析了商业银行在互联网金融背景下的机遇和挑战，提出下一步需要采取的应对策略，并从建设智慧银行、发展金融科技等方面，提出了关于商业银行创新经营的几点建议。
　　关键词：互联网金融 商业银行 综合化经营 智慧银行
　　在“互联网+”时代，商业银行无论是在思维理念、运作模式还是金融产品上，都要与时俱进的做出调整，才能够在复杂的竞争态势下，保持自身的竞争优势，实现可持续发展。根据《中国互联网金融年报2018》中提供的数据，2018年全国运营的P2P平台超过2600余家，全年贷款累计发生额将近26000亿元。可以说，互联网金融的发展，分走了传统商业银行的一块“蛋糕”。在这一背景下，商业银行必须要及时做出应对策略，在坚持客户至上、优质服务的经营理念下，通过创新金融产品、加快战略转型、发展金融科技等综合措施，在“互联网+金融”时代提升竞争力。
　　图1 P2P网贷行业综合收益率走势
　　数据来源：网贷之家研究中心。
　　一、互联网金融的特点和分类
　　互联网金融从萌芽到如今的成熟，只用了短短二十多年的时间，之所以能够在短时期内强势崛起，与互联网金融自身具备的一些特点有着密不可分的关系：首先是较低的运营成本。互联网金融不像传统商业银行那样，需要布设大量的线下网点，也不需要庞大的柜员队伍，只需要互联网平台就可以完成大多数的业务办理，在运营成本方面优势显著;其次是更加了解客户诉求。互联网金融依托网络，可以与用户实现“一对一”的服务，在推送金融产品、帮助客户办理业务等方面具有更高效率，提供个性化服务，提升了客户体验。
　　互联网金融按创新方式分为支付方式的创新、投融资方式的创新、金融机构的创新。其中，由传统业务的电子化模式网上银行、电子银行和电话银行发展到基于互联网的创新金融服务模式的网络银行、直销银行以及银行自建平台模式的金融电商。具体见下页表1。
　　二、互联网金融对商业银行的影响
　　（一）货币资金，分流活期存款
　　2013年以来，余额宝的风靡带动了投资货币基金的热潮，货币基金可以在保证3%-4%年化收益率的基础上实现T+0赎回，优势突出。商业银行的个人活期存款作为低成本资金来源的一部分，在货币基金的冲击下规模骤减[1]。特别是年轻一代的消费者，他们更青睐这种灵活的存款模式，随着80后、90后逐漸成为社会的主流消费群体，他们这种存款习惯的改变，也让互联网金融带来的影响进一步加剧。
　　（二）P2P网贷，引导企业脱媒
　　P2P利用互联网作为信息发布平台，直接对接了个人资金需求方与供给方，以其为代表的直接融资平台发展迅猛，未来将对商业银行的中介地位产生一定的影响。特别是对于中小企业，相比于商业银行繁琐的贷款审批流程和较高的审核门槛，P2P平台提供的网络贷款，具有审核门槛低、放款速度快等优势，因此越来越多的企业选择P2P网贷作为融资渠道，商业银行的资产业务受到影响。
　　（三）网售基金，颠覆传统渠道
　　互联网基金销售平台的销售额持续爆发，不断刷新了市场对互联网金融爆发力的认知，其轻资产、广用户的互联网渠道对以银行为主的传统基金销售渠道的颠覆和替代仍将延续[2]。另外，对于新一代的金融客户来说，互联网金融公司可以通过各类APP或是网络渠道，推送关于基金的相关信息，甚至有在线的投资顾问，网售基金对年轻的金融客户有更强的吸引力。
　　三、互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战分析
　　（一）发展机遇
　　在“互联网+”时代，商业银行也正在积极进行转型和调整，依托互联网优势，树立互联网思维，找准痛点，补齐短板，商业银行凭借互联网的“东风”，也迎来了新的发展机会。例如，近年来许多大中型商业银行，也相继推出了自己的手机APP软件，其中包含了较多的自助业务办理服务，像中国农业银行掌上APP，提供了快捷理财、农银智投、证券开户、社保服务等业务，客户可以根据自己的需要，在手机上就可以完成日常业务办理。另外，商业银行在人才储备上也有优势，创新能力、研发能力较强，这也是一种发展机会。
　　（二）挑战
　　“互联网+”时代，商业银行面临的挑战主要来自于两个方面：其一就是互联网金融公司的竞争威胁，根据上文分析可知，互联网金融公司有其自身的特殊优势，给商业银行造成了威胁;其二是来自其他商业银行的竞争威胁，特别是对于一些城商银行，还要应对来自“四大行”或其他规模较大商业银行的竞争压力。
　　四、互联网金融背景下商业银行的应对策略及创新发展
　　（一）应对策略
　　1.凭借自身资金和技术优势，加快推动互联网金融创新业务发展。互联网金融的多元化发展，传统商业银行应当抓住机遇，加快推动建立具有自身特色的互联网金融创新业务和技术研发部门，利用大数据处理技术将现有客户的信息进行有效整合处理，从而为业务部门提供具有高质量参考价值的业务发展建议;其次要建立具有自身特色的金融超市、电子商务和在线融资平台，走差异化道路，尽量避免金融产品同质化问题，利用云技术处理自身客户交易记录，摸索出一条基于传统商业银行自身特色的互联网金融发展道路[3]。
　　2.树立互联网思维，优化用户体验。面对新的行业发展态势，商业银行内部，要自上而下的转变思维观念，树立互联网思维，在坚持“客户为本”的基础上，依托互联网的便利性，提供更加主动、个性的服务，提升用户体验，从而达到留住老客户、吸引新客户的效果。例如，各营业网点在日常办理业务时，注意收集用户的意见和建议，根据用户的需求，加快创新研发，推出适合不同职业、不同人群的金融产品，形成丰富的金融产品体系，提高市场占有率。同时，还要跟踪客户对金融产品的使用情况，以及有哪些反馈信息，作为优化金融产品和改善服务质量的参考。 　　3.加强与第三方互联网金融企业合作，优势互补，实现共赢。在“互联网+金融”的时代里，商业银行与互联网金融企业之间既是竞争对手，同时也是合作伙伴。近年来互联网金融企业数量的增多，导致行业内部进一步加剧，需求更加多元和广泛的合作，成为了商业银行与互联网金融公司的共同选择。从商业银行角度来说，要注意在合作中寻找差距，在对比中补齐短板，这样才能讓自身的经营模式、管理制度、产品结构等方面，得到改进和优化，实现自我的提升。
　　4.加快战略转型，拓展多元业务，降低息差所占比重。利率市场化和金融脱媒化趋势将不断压缩传统商业银行的息差收入，故传统商业银行必须开拓新的收入来源，加大非利息收入的比重。从资金中介转向综合化金融服务机构，加强产品及金融服务创新，为客户提供投行承销、财富管理、资金托管、交易结算等多元化服务，通过服务创造价值，带动中间业务收入的增长.避免互联网金融对传统商业银行盈利模式产生巨大冲击[4]。
　　5.提高自身的风险防控能力。从2018年开始持续至今的互联网金融“暴雷潮”，对整个金融行业都产生了深刻的影响，这也警示商业银行，必须时刻绷紧风险防控这根弦。虽然现阶段多数商业银行已经建立了自己的一套风控体系，但是由于金融市场、政策制度等诸多因素的影响，近年来风险的不确定性、多发性趋势明显。为此，商业银行还需要继续在风险预警、风险控制等方面投入力量。例如，利用大数据、AI等前沿技术，构建风险预警体系，做到潜在风险的准确识别、精准防控，将风险损失降到最低。
　　（二）创新发展点
　　1.引入智慧银行。在人工智能技术不断成熟的背景下，智慧城市、智慧电网、智慧银行等相继发展起来。2018年4月9日，中国建设银行在上海设立国内首家真正的“无人银行”，银行里没有工作人员，只有智慧柜员机和智能机器人，它是集成多种智能科技的智慧产品。智能机器人现场引导帮助客户与客户经理建立远程联系，解决业务问题。客户可以通过智慧柜员机办理理财咨询，贷款等业务，通过人脸识别、指纹识别等技术，实现身份验证，保证操作的安全。
　　目前国内许多大型商业银行，在智慧银行建设方面已经取得了可喜的成绩，例如目前已经成熟应用的：（1）虚拟门迎。当感应到大厅门口有客户进入后，自动启动该系统，投射出3D虚拟迎宾员，借助于智能语音向客户讲解相关信息。（2）体感拼接大屏。将体感技术与拼接屏幕结合起来，提高人机互动的灵敏性，客户在操作区内通过虚拟操作，就可以在大屏幕上获取金融产品信息，了解银行优惠政策等。智慧银行将会进一步降低运营成本，同时在提升客户服务体验上也有明显优势。
　　接下来，还将把智能服务嵌入到银行信贷合同的审查中，用于银行的信贷分析，风险识别，智能提示。
　　2.实现综合化经营。根据近年来国内外一些大型商业银行的改革发展经验来看，综合化经营是银行走向国际化、参与全球竞争，实现转型升级的必由之路。经济是多元的，对银行的需求也是多元的，企业是多种结构的企业实体，需要银行也要有多种的服务功能。综合化经营的优势明显，例如可以提供更加丰富的金融产品，囊括更多种类的业务，对金融市场风险的抵抗能力大幅度提升。此外，综合化经营也有助于提高市场占有率，带来规模经济、范围经济，特别是在竞争压力较小的乡镇，甚至是农村，未来将会成为商业银行各项业务重点开发的对象。因此，无论是从整个金融市场发展趋势，还是商业银行自我成长考虑，实现综合化经营都是转型道路上的一个重要方向。
　　3.发展金融科技，加强监管力度。重视金融科技，是“互联网+”环境下商业银行持续提升和保持自身竞争优势的一张王牌。特别是进入5G时代，金融科技创新已经被许多商业银行列为未来发展战略之一。例如中国商业银行通过构建“一部三中心”，成立金融科技研究院，华夏银行成立线上“直销银行”等，都是科技金融创新的成果。提升金融科技水平需要做到以下三点：（1）金融科技需要系统思维，保持长久持续的创新能力和资金投入;（2）把科技部门和业务部门联合起来形成一个整体，共享客户信息，科技部门根据业务部门对客户的了解和需求进行大数据分析和采集后创新出新的高端产品设计和理念;（3）打造金融服务生态圈。银行服务上的每个环节都可以通过系统平台建设联系起来，包括托管、支付、结算、代收代付多个业务组件相互融通，形成一个金融服务生态圈[5]。
　　当然，为了进一步增强金融科技创新动力，同时也是为了保证金融科技发展始终服务于商业银行战略目标，还必须强化监督力度，完善监督机制，在商业银行把握机遇、转型发展中，发挥金融科技的推动力。商业银行的经营者要有风险理念和风险意识，把金融监管放在第一位。围绕监管是保护存款人利益的目标设计监管制度，履行监管职责。
　　参考文献：
　　[1]黄星月.区块链技术在商业银行传统业务创新中的应用[J].长春金融高等专科学校学报，2019（3）：54-59.
　　[2]石凌珂，刘璐佳.基于互联网金融背景下商业银行有效竞争策略初探[J].今日财富：中国知识产权，2019（4）：28.
　　[3]梁薇.互联网金融背景下大数据的应用及风险防范[J].中国市场，2019（19）：184-185.
　　[4]周静.互联网金融对传统商业银行风险管理的挑战[J].智富时代，2019（1）：17.
　　[5]陈迁迁.互联网金融对我国商业银行盈利能力影响的实证研究[J].北京财贸职业学院学报，2019（4）：17-20.
　　作者单位：云南师范大学文理学院
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