基于互联网金融背景下的商业银行竞争对策探析

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　　 摘 要：随着社会科学技术的不断创新和发展，互联网对现代金融行业造成巨大的冲击，并形成互联网金融。在我国互联网金融背景下，其对商业银行的竞争产生影响，使得金融经济市场内呈现较为显著的萎靡状态，为商业银行的发展带来严重阻碍，从而使得商业银行需要针对存在的问题提出应对策略。本文概述了互联网金融及其模式特点，详细分析了互联网金融对商业银行产生的影响，并针对目前的基本现象提出最佳措施。
　　 关键词：互联网金融;商业银行;竞争
　　 一、互联网金融背景下商业银行发展现状
　　1.商业银行发展现状
　　 随着我国整体经济的快速增长，商业银行将会面临系统内部体制的改革，由于自由市场经济效益的不断加速以及同行业之间竞争的加剧，会在一定的条件下影响商业银行相关业务的销售，所以商业银行需要调整自身的业务经营模式，探索新形式的利润提升点。
　　 目前商业银行的竞争对手不再单纯的是其它银行，而是来自互联网业务的冲击，金融网络的迅速崛起带动银行新生发展模式的运行，这种翻天覆地的变化对于商业银行来说是具有冲击力的。互联网金融行业其主要是指在限定区域范围内网络技术与金融服务相融合的产物，包括线上支付、线上融资及理财等形式。针对线上支付而言，用户选定需要付款的应用软件，然后通过选定的第三方软件进行在线或离线模式的金额支付，从而结束“买家-卖家”的整个交易流程。因此我国的商业银行将会在未来采取什么措施应对如今金融业的发展趋势，采用何种方式提高自身的市场竞争力成为银行界关心的重点。
　　2.互联网金融的特点
　　 互联网金融是指采用科学技术模式将其与金融行业的发展结合而获取的产物，其主要特点表现为：
　　 （1）便捷性。以在线支付模式为例，当消费者应用某些网上银行功能时，需要结合相应的安全工具进行身份考核，该过程既繁琐且缓慢。但通过第三方支付的基本形式进行相应操作，消费者仅需要添加银行卡信息，根据自身的需求设置相应的验证信息，其今后的全部交易均可以通过该账户进行操作处理，极大地满足了消费者的基本需求。
　　 （2）高效性。采用网络技术能够快速收集相应数据信息，提高数据信息的操作处理能力。在互联网金融背景下，通过社交媒体传播和搜索引擎标准化，互联网在一定资源上能够根据自身的发展情况，形成传统银行无法为消费者供应的动态数据信息。通过互联网金融的基本预测模式能够以较低的成本为需求者提供最合理的风险定价，从而使整个行业的基本运营变得高效。
　　 （3）大众性。传统金融服务具有相对较为严重的行业区分属性，许多低收入群体和小型企业无法享受到最佳的金融服务。随着大数据时代的到来，互联网金融在一定程度上极大地降低了金融服务的访问门槛，消费者通过网络终端的服务形式就能够获得相应的金融信息。在如今的大部分金融行业背景下，商业银行不再局限于旧模式中的“精英独享”形式内，使得其更加符合大众的基本需求。
　　二、互联网金融对商业银行的影响
　　1.打破了传统银行的金融服务模式
　　 在日常业务办理过程中传统基本金融服务存在许多问题，如人们需要根据银行的营业时间去指定窗口办理相关业务，若是工作相对较为繁忙，那么就会延迟紧急业务的办理，这样不但浪费时间，还是使得重要事情被延误，得不偿失。对于商业银行而言，大量的工作人员需要支付的人工成本相对较为高昂，业务办理效率较低，为人们带来诸多不便。而互联网金融的发展为银行带来更多机遇，在一定程度上解决商业银行目前存在的问题。
　　 随着互联网金融的不断创新和发展，银行相关业务的办理将不再受到时间、地点的约束，用户可以随时随地在自己的家中、工作场所等进行业务操作。若遇到相对较为着急的情况，不再需要考虑是否有时间去银行，而是直接通过手机客户端进行相关业务处理，增加了更多便捷性。互联网金融打破了传统银行金融服务的基本模式，在一定程度上简化相关业务办理流程，为用户节约大量的时间成本。
　　2.商业银行的收入来源被瓜分
　　 互联网金融的发展使得部分商业银行传统业务的收入被瓜分，大部分的年轻群体更加倾向于采用网络的形式进行相关业务办理，而不再局限于去银行窗口办理相关业务，这样使得商业银行在传统业务交易方面的收入被降低。随着网上借贷种类越来越多，借贷基本形式越来越便捷，若一些人紧急需要数额相对较小的资金，他们为了降低银行审核时间和效率，更加偏向于采用网络借贷的形式，不但节约借贷时间，而且能够有效地控制借贷金额。这样的话将会使得商业银行不仅损失了部分用户群体，而且还间接减少商业银行借贷利息的收入。
　　 若一些企业由于特殊原因在商业银行贷款存在困难的情况，他们会更加偏向于通过互联网进行相应的借贷服务，这样不但节省了处理问题的时间，还在一定程度上获取自身的利益。商业银行损失了客户，其收入来源也发生实质性的分化，收入的分化和流失使商业银行在未来发展进程中缺少更多的机遇。商业银行的发展需要一定的收入最为自身坚实的后盾，若是传统借贷业务收入大幅度降低，这样将会制约商业银行前进的脚步。互联网金融背景下商业银行收入来源的划分，其将是商业银行面临的难题之一。因此，商业银行若想重现辉煌就必须针对如今体制内存在的问题提出应对策略，只有有效地解决问题，才能紧跟时代发展的浪潮。
　　3.推动了利率市场化的进程
　　 互联网金融的发展促进行业发展市场化，从而有效推动了利率市场化的进程。也许曾经大部分人们认为，从事金融相关业务的人员都是懂金融的专业人士，大众是无法参与其中的，与此同时，一些人们还认为金融行业是风险相对较高的行业，不适合大众进行投资等，即使是日常投资，很多人也会觉得很麻烦。
　　 传统模式下的商业银行若想在如今网络大潮中占有一席之地，必须改变自身的经营模式，找到一条与市场相适应的道路，从而根据自身实际的发展推动利率市场化的进程。商业银行获取利益的基本模式，其主要是通过借贷和存款等相关传统业务，极少通过其它途径来进行收入的获取，这导致它过于依赖借贷和存款等传统业务，一旦这些业务陷入市场不良竞争环境中，将会造成银行收入风险，因此，在商业银行在今后的发展进程中，需要不断地根据外界市场环境的需求扩展自身的業务。 　　三、互联网金融背景下商业银行发展应对策略
　　1.转变思路，建立以客户为中心的发展模式
　　 对于任何行业的发展而言，若想在市场发展中占据重要地位，就必须获得更多的人员支持，这样才能带来更多的收益。在传统经营模式下，商业银行在业务办理过程中并不会去关注客户个人利益，从而在一定程度上使得商业模式偏离客户个人利益，造成人们和一些中小企业难以信任的局面。
　　 因此，商业银行若想获取更多的资源，就必须转变自身的经营理念，建立以客户为中心的发展模式，扩展市场发展区域，获取更多的经济利益。商业银行是以盈利为根本发展目标的行业，没有拥有客户和市场资源，那么如何才能获取更多的收益。因此，在互联网金融背景下，商业银行必须转变新思路，建立以客户为中心的发展模式，才能更好地应对挑战。
　　2.加强与互联网金融企业合作
　　 而随着我国社会的不断进步和发展，互联网使得金融行业发生了“质”的变化，在一定程度上极大提高了金融业务的办理效率，使得金融业务变得更加高效、便捷，方便了广大人民群众的参与，扩展了经营市场范畴。目前，互联网金融企业最为显著的优势在于，其具有先进的技术及技术带来的实际应用便利性，因此，商业银行可以通过一定的形式与互联网金融企业建立良好的合作关系，从而结合两者的优势，创造更多的收益。
　　 商业银行与互联网金融企业建立良好的合作关系，在一定程度上推动两者之间资金、服务资源共享，这样能够为双方带来不同的优势。两者之间的合作在实现经济全面发展的过程中，也将会带动整个金融行业的进步。通过以上的具体分析，互联网金融对商业银行的影响是较为广泛的，在实际应用过程中需要将互联网金融与商业银行各自的优势结合，充分运用两者积极影响力度，促进金融行业快速高效地发展，为我国整体金融行业创造更高的价值。
　　3.介入电子支付产业链，拓展“信息服务业务”
　　 积极整合电子支付趋势是商业银行发展的最佳策略，电子商务的兴起打破了大环境背景下，零售行业发展的碎片化和低效化，电子支付产业链在如今发展进程中以迅猛的势态不断拓展新的发展目标，成为不可阻挡的发展新趋势。如今，采用何种模式推动商业银行电子支付系统的发展，这样就能够在一定程度上拓展与客户间的直接交易。
　　 比如，目前市场上的“云闪付”终端应用，就是对商业银行电子支付的初步探索。在市场中推广商业银行电子支付方式过程中，可以适当为用户提供优惠套餐服务，从而有效地改变用户传统模式下的消费习惯，提高用户的应用度。通过对信息服务业务发展情况的分析，招商银行可以算得上是我国金融行业发展的佼佼者，其系统研发的掌上生活应用程序，不仅能够实时地查看账户基本信息，办理相关银行内的业务，还能够通过应用程序查询部分商户的优惠活动，享受餐饮折扣、电影票折扣等信息。
　　四、结束语
　　 综上所述，在互联网金融快速发展的现今情况下，商业银行若准备赢得更多的市场份额，仍然有很远的路需要走。由于商业银行在发展进程中拥有自身独特的优势，虽然越来越多的人知道如何通过互联网处理各种金融服务，但总有一些人不习惯采用该种模式。商业银行需要结合自身的优势条件，更好地应用网络技术来提高自身发展，培养更多的复合型专业人才。在互联网金融背景下，商业银行面临着巨大的挑战，但只要紧紧抓住发展的机遇，迎接挑战，就一定能够适应网络金融环境。
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　　 作者简介：王旭东（1998.10- ），男，安徽省合肥市人，本科在读，主要研究方向：财政学、公司金融、证券、金融市场理論类
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