金融业全面开放背景下城市商业银行发展亟待解决的三大问题

来源:用户上传      作者: 连阿军

　　摘要：本文主要研究城市商业银行在我国银行业整体改革推进的背景下如何适应市场的要求加强自身的发展。首先分析了城市商业银行面临的市场竞争和如何进行市场定位，接着分析城市商业银行公司治理结构的完善，最后提出城市商业银行进行金融产品创新要做好的工作。
　　关键词：市场定位；治理结构；金融创新
　　中图分类号：F830.33
　　文献标识码：A
　　文章编号：1003-9031(2007)01-0069-04
　　
　　一、前言
　　
　　1995年，国务院研究决定将脱胎于城市信用社的地方股份制性质的城市商业银行在许多城市重新组建。到2004年末，全国城市商业银行有113家，资产总额达16938亿元，其中各项贷款9045亿元；负债总额16361亿元，其中各项存款14341亿元；当年实现利润82亿元；所有者权益577亿元。成立之初，许多城市商业银行由于承接原来城市信用社的不良资产，同时又有国有商业银行、股份制商业银行和农村信用合作社等金融机构的压力，又适逢1997年亚洲金融危机爆发，更加引发了原城市信用社积累的历史风险，不良贷款率按当时的四级分类法高达35%，这样处置不良资产、化解风险、解决历史遗留问题成了当时城市商业银行面临的首要任务。而在监管部门和当地政府的合作支持之下，经过近十年的时间，城市商业银行通过资产置换剥离不良资产、清产核资、增资扩股等对原城市信用社进行改造，逐步建立起符合现代金融业发展要求的制度。在这个过程中，各地方政府为处置城市商业银行不良资产和历史亏损，已经累计投入财力近360亿元。[1]在经营理念上面，各个城市商业银行坚持“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”的“三个服务”方针，为地方经济发展做出了重要的贡献。
　　然而，在城市商业银行的发展过程中也存在不少问题，主要体现在：市场定位与行业竞争问题；资本充足率和资产质量问题；公司治理结构问题；金融服务的创新问题等。2007年是我国金融业在加入WTO后全面开放之年，在我国银行业特别是国有商业银行大举进行股份制改造引入战略投资者并且在国内外资本市场上市以适应金融业全面开放大格局的背景下，城市商业银行如何制定自身独特的发展战略，加快发展速度，提高发展质量同样是整个银行体系改革的一个非常重要环节。本文将围绕城市商业银行面临的机遇与挑战，结合城市商业银行自身特点，对城市商业银行未来发展需解决的三大问题做一初步探讨。
　　
　　二、城市商业银行的定位
　　
　　1.城市商业银行应定位为服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民
　　我国各个类型的银行在过去的改革中分别形成自己的优势，比如国有商业银行服务于国有企业和居民，股份制银行服务于中心城市大客户和居民，大部分城市商业银行则是通过地方政府的支持而服务于当地政府。而随着我国整体改革的深入和加入WTO的要求，金融业开放将使股份制改造并上市后的国有商业银行、股份制银行与外资银行争夺高端客户并且展开全方位的竞争。而在这种竞争面前，城市商业银行在资本规模、市场竞争能力、公司治理和管理能力及人才储备方面都存在着劣势。因此，城市商业银行必须有自己的合理市场市场定位，才能在银行业的竞争中有自己的市场空间。[2]在初组建时，大部分城市商业银行就把目标定位为“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”。这是从贴近本地市场出发，完善金融服务，其核心是为中小企业服务。
　　2.城市商业银行把服务对象定位于中小企业和城市居民的原因
　　(1)城市商业银行是由地方城市信用社转变而来，对中小企业有着天然的信息优势，特别是在经济以中小企业为主体的一些非中心城市中，城市商业银行的这种信息优势更是国有商业银行无法比拟的。而在我国目前的企业团体中，中小企业最具活力和成长性，有着管理和体制方面的灵活性，而且很多是高科技高成长性的，虽然其倒闭或者破产风险比较大。因此，城市商业银行应该从大银行忽略了的中小企业间接融资市场中，发现和培植具有良好发展前景且风险可控的中小企业，为其提供金融服务并建立长远良好的银企关系。同时城市商业银行还应该注意立足地方为社区居民提供金融服务。
　　(2)国有商业银行出于规避风险的原因更愿意对国有企业融资，在计划经济体制下的国有企业很少出现倒闭这样的问题，而且如果出现还款困难，由于是国有企业最后还有中央或地方的财政为这些企业的债权买单，因此国有商业银行更愿意向国有企业进行融资。国有商业银行与中小企业之间存在着信息不对称，在对中小企业进行放款时缺乏足够的信息支持，缺乏深入了解作为目标企业的中小企业的实际经营状况和市场前景，在这样的情形下国有商业银行往往是采取不予贷款来规避风险。
　　(3)目前我国银行市场结构的特点也决定了城市商业银行的定位选择。从目前我国银行业的发展状况看，我国并不缺乏全国性的大银行，不缺乏跨区域设立分支机构的银行，缺的是为当地经济服务的中小银行和为当地居民提供金融服务的社区银行。我国的国有商业银行和股份制商业银行出于对风险的规避，在对中小企业和对某些社区包括农村居民提供金融服务上面有着种种的顾虑。而城市商业银行根基于城市信用社，贴近本地区，正可以弥补过去我国银行业服务地方经济服务社区居民方面的缺陷，从这个角度看，城市商业银行的定位就是前面所述的三个服务，特别是要重视对促进我国经济发展产生重大作用的中小企业的扶持。[3]
　　3.城市商业银行市场定位于中小企业和城市居民的可行性分析
　　从国家扶持民营经济发展的政策看，鼓励、支持和引导非公有制经济的发展是我国经济体制改革的一项重要任务，改进对中小企业的融资服务，推进面向中小企业的金融创新和各项金融产品提供也是当前银行业改革的一项重要的任务。而我国的国有商业银行和股份制银行在对中小企业提供融资方面存在着天然的信息不对称等方面的劣势，对中小企业提供融资服务必然要求由某些中小银行来提供，而这在我国目前由城市商业银行来完成则是切实可行的。一方面城市商业银行本身资金小很难与大银行争夺大客户，另一方面中小企业融资市场可以说是大银行留下的适合城市商业银行这样的小银行生存的空间，因此城市商业银行应该将资金的核心业务定位为服务中小企业。
　　
　　三、城市商业银行的内部治理结构
　　
　　城市商业银行是由许多城市信用社合并组建的，当时出于化解地方金融风险的考虑，国家规定地方财政持股约在25%-30%左右，单个法人股东持股比例不得超过10%，个人不得超过2%，从而地方政府占有了绝对的控股地位。因此，大部分城市商业银行董事会和经营层高层管理人员的人选由地方政府决定或者受其影响，甚至于某些城市商业银行董事长在过去是有地方政府官员兼任的。这样股东大会、董事会和监事会形同虚设，公司治理结构所体现的股东大会、董事会、经理层及监事会之间的相互关系并不能体现出来。因此，城市商业银行的公司治理结构急待完善。
　　1.改变城市商业银行的股权结构
　　通过股权结构的改善可以改变上述由于国有股独大导致的公司治理问题，具体的就是引入战略投资者，可以包括民营资本和国外资本。战略投资者的引入，由于一方面城市商业银行的经营直接关系到其股东权益，另一方面战略投资者的持股期是比较长的，则必然更加关注所持股城市商业银行的长远发展，这样将会驱使他们对公司的经营进行监督，股东大会的作用就会不再虚设，董事会的成员也不再由政府垄断，公司治理将得到改善。从目前的情况看，我国的一些城市商业银行已经开始引进境外战略投资者改善公司治理结构(见表1)。

　　
　　表1 部分外资参股城市商业银行情况表
　　
　　资料来源：艾仁智.自组织理论与城市商业银行发展[J].金融研究，2005，(6)。
　　
　　2.完善董事会的建设和各项功能
　　一是要健全董事会成员的的产生办法。建立健全董事的提名机制，使股东大会在董事的任免上起决定作用，董事会在银行高级管理层的任免上起核心作用。改变过去董事和银行高管的产生行政化的现象，将控股股东的权力限制在规范行使所有权的范围内，使他们对银行的决策和经营管理只能通过对重大事项的表决权和质询权来体现，而不能直接干预银行的正常经营或通过自己的特殊地位进行于己有利的关联交易。二是要优化董事会的结构，主要是董事的结构要合理，特别是要有董事能够代表中小股东的利益，使董事会在决策时充分考虑所有股东的利益，防止控股股东的自利行为。同时要保证一定数量的独立董事，独立董事参与审计委员会和风险管理委员会将更能保障投资者的权益，保障城市商业银行公司治理结构的完善和本身的发展。要引入国内和区域内相关金融、法律、会计财务等方面的知名专家、学者和银行家作为银行的外部独立董事，增强董事会对重大事项的决策能力和对银行高级管理人员的监督作用。[4]三是要建立健全董事会下设委员会的建设，分设提名和薪酬委员会、风险控制委员会、审计委员会、战略发展委员会和关联交易控制委员会，使他们在董事会的领导下分工协作，以实现对银行的有效治理和科学管理。
　　3.发挥监事会对董事会和经理层人员的监督作用
　　要做到监事会独立于董事会和经理层人员履行义务，必须要求监事会成员只能由与银行无任何利害关系的人担任。同时要对监事的任职资格进行严格审定，由在金融、会计、法律等方面的专家充当监事，由独立董事担任监事会的监事长。这样可以全面提高监事会的监督功能和效率，在充分保护中小股东利益和银行职工利益的同时，有效地监督银行董事、董事长、行长和其他高级管理人员的尽职情况，在他们损害银行利益时纠正其行为，并对银行的决策和经营管理进行监督。
　　4.加强信息披露制度和内部风险控制制度的建设
　　一是要加强信息披露。这样有利于外部的投资者、债权人和监管机构了解城市商业银行的经营情况，对董事会和经理层的经营业绩有更加深入的了解，这种外部监督将有利于治理结构的改善。二是加强内控制度的完善。建立合理的业务流程，体现职责分离和相互制约的内控机制；加强内部审计，内部审计部门应该作为董事会下设的一个专业部门，以加强对银行经营管理的审计力度，充分暴露银行经营中存在的问题，及时纠正经营中的违规现象；加强内部制度的落实，主要是要落实对违规人员的处罚力度，追究相关当事人和领导的责任，在制度的执行上切实做到有章必依、违章必究。
　　
　　四、城市商业银行金融产品的创新
　　
　　城市商业银行由于在资金规模、营业网点、资产质量和人力资源方面无法与国有商业银行和股份制商业银行进行竞争，因此应该立足于三个服务，同时还要积极进行金融产品创新活动。创新的动力来自城市商业银行的利润动机，而创新的源泉来源自对客户需求的深刻理解。城市商业银行和大银行相比有着对本地经济、中小企业和社区的信息、文化优势，这更是针对性地开展金融服务创新的良好条件。关于城市商业银行金融产品创新要做到以下几个方面。
　　1.服务城市居民的金融产品创新
　　作为市民的银行，城市商业银行的创新应该体现在对社区居民开展各种形式的助学贷款、个人消费信贷、股票抵押贷款和提供各种金融服务等金融产品。一是拓展个人消费信贷市场。要加强个人消费信贷业务的考核与管理，有效扩大个人消费信贷市场份额；积极开发个人住房担保贷款、个人保险单质押贷款、非指定住房按揭贷款等个人业务，积极与担保公司合作，推进个人消费贷款业务。二是为社区居民提供多样化的服务。有选择、有重点地做精做细相关产品和业务。开办各种银行卡业务，使银行卡可以一卡多用。开办网上银行业务，满足社区居民通过网上银行办理公司、个人和基金理财等业务的需求。并开办移动银行业务和推出手机银行业务。
　　2.服务中小企业的金融创新
　　一是信贷发放要做到五个限制和五个倾斜：限制中长期贷款，向短期贷款倾斜；限制房地产等过热行业贷款，向新型和高技术工业企业倾斜；限制大型企业贷款，向中小及民营客户倾斜；限制固定资产贷款，向流动资金贷款倾斜；限制少数大额客户的信贷业务，向中小企业及个人业务客户群倾斜。这五个原则首先就体现了城市商业银行作为中小企业的银行的特点。二是积极拓展中小企业客户集群。在坚持传统的信贷业务的同时，利用自身专业化人才优势，提供包括理财咨询、投融资规划、财务分析等专家型金融服务，与中小企业客户结成更紧密的合作关系；认真做好市场细分，面向中、高端客户，推出客户综合理财新业务。[5]
　　3.城市商业银行在金融产品创新方面须注意的问题
　　一是产品创新必须与地方的实际相结合，产品的开发必须与当地的人文经济情况相结合，比如在设计信用卡的服务时就得考虑有的地方中小企业习惯于现金交易的情况等。金融创新产品的定价还要根据地方经济的实际情况进行定价，考虑当地经济的发展程度与承受能力。二是要注意金融创新产品的营销，在了解客户需求的前提下通过营销把产品推向市场。三是在软硬件设施上也要加以创新。提高科技对业务开发、市场拓展的贡献度，整合现有综合业务网络应用程序，建立全面规范、安全可靠、先进的综合网络核心业务平台。
　　
　　参考文献：
　　[1] 唐双宁.实现中国城市商业银行的科学发展[J].中国金融，2005，(13).
　　[2] 刘元等.城市商业银行的战略转型与定位回归[J].中国金融，2005，(21).
　　[3] 向力力.制度变迁：城市商业银行支持地方经济发展分析[J].求索，2005，(10).
　　[4] 张君等.城市商业银行公司治理存在问题及对策制度变迁：城市商业银行支持地方经济发展分析[J].求索，2005，(10).
　　[5] 侍孝康等.城市商业银行与中小企业合作的政策分析[J].海南金融，2006，(1).

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