我国长期护理保险试点探索与未来展望
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摘 要：长期护理保险，是为因年老、疾病或者伤残需要长期护理的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。在人口老龄化日益严重、家庭养老功能弱化等新形势下，依据我国试点地区长期护理保险发展状况分析，对我国护理保险今后发展的可行方向进行探讨，提出依据财务运行模式合理测算缴费率、采用“现金支付+服务供给”方式进行基金积累、通过委托投资运营实现护理保险基金保值增值、建立“基本+补充”的多层次护理保险体系架构等建议。
关键词：长期护理保险;缴费率;筹资;试点地区
随着我国老年人口数量的增加、老年人口寿命的延长以及老年人个体机能因年龄增长而衰退，健康及照护问题逐渐成为老年人和全社会面临的重要挑战。截至2018年底，我国60岁以上人口为2.49亿人，占总人口的比例达到17.9%，其中有3/4的老年人处于“带病生存”的状态。第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查显示，慢性病是影响老年人健康水平的主要疾病。65岁及以上城乡老年人的慢性病患病率分别高达58.98%和48.17%。同时，我国老龄人口中完全失能、半失能老人的占比为18.3%，总数达4000余万人。随着我国人口老龄化程度的不断加深，未来对护理资源的需求将是十分巨大的。
一、试点地区长期护理保险发展状况分析
老年人的照护需求问题引起了社会各界的关注，长期护理保险制度设计及其模式选择问题逐渐成为讨论的焦点。基于现实考虑，人力资源和社会保障部于2016年印发了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，在全国15个城市率先进行试点。下文将从覆盖范围、筹资方式、服务形式三个方面对试点城市的护理保险发展状况进行总结分析。
（一）长期护理保险的覆盖范围不一
试点地区的护理保险覆盖范围主要包括三种类型。承德、上饶、安庆、荆门、成都、齐齐哈尔、广州等地长期护理保险规定的参保范围为参加城镇职工基本医疗保险的人员。上海、青岛、南通、石河子、长春等地规定的参保范围为参加城镇职工和城镇居民基本医疗保险的人员。苏州的长期护理保险则实行了城乡人口全覆盖。
（二）长期护理保险的筹资模式各异
各试点城市筹资方式主要分为单一制和多元制。单一制筹资主要是从职工基本医疗保险或居民医疗保险基金中按一定比例划拨为护理保险基金，同时政府给予一定的补贴，个人和单位无需额外缴费。长春、青岛、广州等试点地区采用了单一筹资的模式，但在护理保险的筹资标准上略有不同。多元制筹资是由基本医疗保险基金、财政补贴、单位、个人等至少三种来源按照一定缴纳比例筹集护理保险基金。承德、齐齐哈尔、南通、安庆、荆门、成都、上饶等地采用了多元筹资的方式，由个人、政府、企业和医疗基金共同出资以实现资金来源多元化，但在护理保险缴纳依据费率或是固定金额方面存在差异。此外，上海则把护理保险作为独立险种单独缴费，单位按照职工医保缴费基数1%缴纳护理保险费。
（三）各地的服务供给形式多样
从服务形式的提供上区分，大致有三种形式：一是确定长期护理保险定点护理服务机构;二是可以自主选择入住机构或居家接受长期护理服务;三是根据护理需求确定具体服务形式。在实践中，南通、长春、安庆属于第一种形式的应用，成都、石河子、广州、苏州属于第二种形式的应用。齐齐哈尔、上海、青岛、荆门等地则属于第三种形式的应用。
二、我国长期护理保险未来发展方向的思考
（一）依据具体财务运行模式合理测算护理保险缴费率
缴费率的厘定是长期护理保险制度极为关键的部分，缴费率的高低直接决定了参保个体的经济负担、护理保险基金收入以及护理服务的质量。在现收现付制下，护理保险缴费率的确定与选择护理方案的类型、护理方案的成本费用以及缴费人群的工资收入水平等直接挂钩。为使护理保险缴费率厘定在合理区间，一是需要发展社会生产力，提高工资水平，带动护理保险事业的发展;二是需要培养专业护理人员，对护理服务的内容形式进行精细化管理，控制服务成本;三是对各层级的护理服务进行渐进式区分，各层级存有针对性差异，价格则依据地区等差异划分上限和下限。
在基金积累制下，护理保险缴费率的确定与开始缴纳护理保险的时间、工资发展情况、个体生存概率、通货膨胀率等直接相关。为使护理保险缴费率更加科学合理，一是要发展社会生产，创造更多物质财富，提高社会实际购买力;二是强调义务与权力的结合，护理保险的缴纳具有强制性;最后要确定更加合理全面的护理保险补偿机制，规范个人账户的使用。
（二）采用“现金支付+服务供给”方式进行基金积累
在前文梳理的15个护理保险试点城市中，现行护理保险的筹资形式主要表现为现金支付，为使资金来源更加稳定和充分，我国护理保险可采取“现金支付+服务供给”的资金积累形式。服务供给，是指参保者可每月按照规定在指定的地点进行一定时长的社会护理服务，之后把一定时间段内的护理服务时长折算为现金，现金最终再流进护理保险账户作为积累基金。采用“现金支付+服务供给”的形式，可使护理保险的积累形式更加灵活，在保障水平不变的情况下减少参保者支付压力，增加可支配收入，同时非城镇职工群体也可以通过服务供给的方式进行护理保险基金积累。这既有助于扩大护理保险参保范围，提高我国社会保险的覆盖面，又有利于充分发挥长期护理保险的福利性与普惠性，健全我国社会保险制度体系。但新的资金筹集方式构建也存在相应的附带问题，如护理保险服务时长折算标准的制定、护理服务质量的评估、如何规避制度运行存在的道德风险等尚需进一步地探究与讨论。
（三）委托投资运营实现护理保险基金保值增值
护理保险基金积累与我国其他社会保险一样，都面临基金如何实现保值增值的问题。护理保险可借鉴全国社会保障基金的相关做法，在省市级行政区划内建立统筹的机构和部门，按照一定比例进行直接投资和委托投资。同时，统筹部门制定个人账户基金管理和投资运营办法，在实现保值增值的过程中，不应以银行存款和政府债券为唯一投向，可在保证基金安全的前提下寻求更为有效的投资途径和投资对象，通过多种投资组合提高基金的投资收益，如投资国家重点建设工程、政府债券、企业债券、市政债券等。
（四）采用“个人账户+补充保障”方式进行风险分担
我国目前存在许多失能老人因没有能力缴纳护理保险费而得不到护理保险的保障，因此在护理保险建设方面可采取“基本+补充”的体系架构，形成多层次护理保险的保障格局。其一，应继续探究健全城镇职工护理保险制度，确保法定覆盖范围内的职业劳动者都能享有护理保险权益。其二，完善特殊群体护理保险缴费模式，地方财政可根据失能老人的实际经济情况代缴部分或全部护理保险，或者直接为这些失能老人指定养老或护理机构。其三，发挥商业保险优势，研究确定商业保险在护理保障制度体系中的发展空间。通过商业保险的补充作用来满足职业劳动者及用人单位更多更高的保障需求，从而形成多层次的护理保障架构。
参考文献
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基金项目：文章为2018年度河北省人力资源社会保障科研合作课题《河北省长期护理保险制度构建研究》的研究成果，项目编号：JRSHZ-2018-02008;文章为2015年度河北省社会科学基金项目《河北省社会组织承接政府购买公共服务能力评价指标体系研究》的研究成果，项目编号：HB15GL104;文章为2018年度教育部人文社会科学研究项目《中国长期照护财政责任研究》阶段性成果，项目编号：18YJC840042。
作者简介：杨健，中共天津市委党校期刊部副研究员，经济学博士，研究方向：为社会保障与公共政策;杜梦真，河北工业大学人文与法律学院社会保障专业本科生，研究方向：为社会保障。
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