网络借贷视角下大学生信用现状、问题及对策研究
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摘 要：本文以河北民族师范学院在校生为研究对象，根据问卷调查和访谈结果分析大学生的信用现状及存在的问题，提出解决大学生信用缺失、有效规避不良网络借贷的对策。
关键词：网络借贷;大学生信用;诚信教育
2014年校园分期平台掘地而起，2015年校园贷平台呈现爆发式增长，但是由于相关监管制度还不完善，校园贷鱼龙混杂、高利贷横行、暴力催收引发校园悲剧等问题层出不穷。2016年教育部、银监会联合印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，加强对校园贷市场的规范。但是这些措施还远远不够，仍有大学生因金融知识匮乏、个人信用认知较低等原因导致校园贷恶性事件发生。因此有必要对大学生信用现状进行调查分析，发现问题并提出解决大学生信用缺失、有效规避不良网络借贷的对策，从根本上引导学生理性消费，减少因网络借贷而引发的校园悲剧。
一、大学生信用现状分析
采用问卷调查和访谈相结合的方法，从自我评价和他人评价两个维度进行大学生信用现状分析。自我评价主要对河北民族师范学院在校生开展问卷调查，包括基本情况、信用认知、信用行为、信用服务四个方面;他人评价主要对毕业生就业单位和高校辅导员进行访谈，了解他们对大学生信用的评价。
（一）自我评价
1.基本情况
问卷调查共收回有效问卷800份，调查显示，日常消费方面，大部分学生每月消费支出在800-1000元之间，30%的学生偶尔有资金短缺现象，这部分额外的资金需求主要用于交友娱乐、购买名牌服饰等。遇到缺钱的情况，近八成的学生选择寻求家人帮助，但是2%的学生选择网络借贷，当被问及如何归还欠款时，有1%的学生选择借贷还钱，从而导致网络贷款的恶性循环。
2.信用认知
调查显示，10%的学生从未听说过个人信用报告，仅有20%的学生知道逾期记录的保留年限，5%的学生知道如何查询个人征信记录，说明大学生的整体信用认知状况不容乐观，大部分学生信用知识匮乏。当被问及是否应加强个人征信记录监管时，95%的学生选择是，这说明学生有增强个人信用的意识，但是缺乏主动学习信用知识的行动。
3.信用行为
调查显示，30%的学生使用过花呗、借呗等电商平台，0.2%的学生使用过其他网贷平台，在还贷过程中5%的学生存在不止一次违约行为，说明部分学生没有意识到网络借贷的风险及违约对自身信用造成的影响。对自身信用状况进行评价时，六成学生认为自身信用状况非常好，而对大学生群体信用状况进行评价时，只有个别学生认为大学生群体信用状况良好，这说明大学生对自身和对大学生群体的信用行为评价存在偏差，也在一定程度上反映出大学生对个人信用行为认识不足。
4.信用服务
调查显示，92%的学生愿意学习信用知识，这说明大学生比较重视自身的信用情况，学校应该在此基础上加强信用知识的教育。学生们喜闻乐见的形式是通过选修课的方式进行学习。一方面将信用教育融入课堂和学分，对学生是一种约束，学习效果也有一定的保证;另一方面通过课程的学习使得学生对信用有更为系统的认识，能够更有效地培养学生的信用观念和信用意识，使学生能够懂信用、守信用。
（二）他人评价
通过访谈毕业生签约单位和就业单位了解到，大学生在求职和职业发展过程中存在失信行为，包括不同程度的简历造假、签约后未按时报到及在工作岗位中的失信行为。通过访谈高校辅导员了解到部分学生在日常学习和生活中有失信行为，如论文抄袭、骗取资助等。由此可见，大学生的信用认知还处于较低层次。因此，社会和高校都应认识到当代大学生信用意识提升是亟待解决的问题。
二、提升大学生信用意识的对策
（一）成立一个学生组织——大学生信用社团
成立以诚信教育和信用管理为目标，以金融相关专业学生为主导的学生组织——大学生信用社团，充分发挥学生自我教育、自我管理、自我服务的作用，让金融专业学生以信用大使的身份为全校学生提供金融知识、理财知识咨询，广泛开展大学生信用节、信用PK等活动，通过学生之间的交流互动和朋辈教育的作用传播普及信用知识，提高学生信用认知水平，丰富金融理财知识，与此同时也能强化金融专业学生的专业技能。
（二）搭建一个平台——信用评价平台
根据大学生的实际情况，将信用评价指标分为四个一级指标，十四个二级指标（表一）。利用层次分析法，构造判断矩阵，由层次单排序法确定一级指标相对总目标的权重及二级指标相对于相应一级指标的权重，由层次总排序法确定二级指标相对总目标的权重并转化为权数（表二）。
根据二级指标权数制定具体的评分标准：性别得分男性0.5、女性1;健康状况为有无既往病史，得分0.5和1;学历为本科和专科，得分2和1;专业为是否金融类专业，得分3和1;学习成绩分为良好、合格和不合格，得分1、0.5和0.2;出勤情況分为无旷课、三次以内和三次以上，得分3、1和0;学习信誉按照考试作弊等行为分为无此类行为、存在一次和存在多次此类行为，得分11、5和0;综合测评成绩分为良好、合格和不合格，得分5、2和0;奖惩情况分为奖励、无奖励和处分，得分8、5和0;社会实践表现按志愿服务、实习实践的参与度分为积极、偶尔参与、不参与，得分15、7和0;奖学金收入分为一等、二等、三等，得分3、2和1;兼职收入按月均收入分为500以上、300-500、300以下，得分7、4和1;家庭人均收入按日常开支占收入的比例分为40%、40%-60%和60%以上，得分14、8和2;经济信誉分为是否无故拖欠学费、骗取资助，得分26和0。
根据评分标准将信用评价分为4个等级，得分在0-50之间有重大信用风险;50-70之间有较大信用风险;70-85之间有较小信用风险;85以上基本无信用风险。
（三）拓宽一个渠道——学校开通小额贷款渠道 学校基于学生需求拓宽贷款渠道，除各种形式的奖助学金外，开通面向全体学生的小额贷款，用于学生短期资金周转。根据信用评分评估学生是否存在信用风险，对于风险较小的学生结合其自身情况和借贷用途综合考量决定是否予以放贷。设置灵活多样的还款方式，如为学生提供勤工助学岗位等。此举措一方面可以减少学生在网贷平台借款的机率，另一方面可以正向激励学生提高信誉度方可借款，而信誉度高的学生也会按期还款，形成良性循环。
（四）打造三个助力团——家长助力团、辅导员助力团、金融机构助力团
一方面充分发挥家庭教育的作用，在家庭教育中给学生营造诚信的家庭氛围;其次，加强学校与家长之间的联系，家校合作对学生进行有效地监督引导，对产生借贷行为的学生尽早识别并帮助其解决困难。其次辅导员负责学生日常表现监督管理，如遵守校规校纪、诚信考试等，为学生的信用意识培养保驾护航。通过召开主题班会、拍摄微电影等活动让学生参与其中，接受感染和熏陶，强化信用观念。最后根据学生征信知识方面的欠缺，邀请金融机构人员进校园开展关于信用、借贷、理财等不同主题的信用实践活动，加强对学生金融行为的引导，此外将金融机构优秀的企业信用文化融入校园信用文化建设中，实现校企信用文化互融互通，共同助力大學生信用意识提升。
三、结束语
在校大学生作为高知群体，其信用认知程度不仅关乎普惠金融事业的未来发展，也关乎我国社会信用体系建设能否扎实落地。因此，社会、学校、家庭应通力合作，提升大学生信用度，减少不良网络借贷发生。
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