农村商业银行发展互联网金融业务的有效策略
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摘 要：近年来，互联网金融业务快速普及，引起了银行业的高度重视，各大商业银行纷纷调整战略，开发新型金融产品，因农村商业银行主要面向农村市场，在互联网金融产品的开发方面远远落后于其他银行，所以充分认识互联网金融业务的必要性，发展互联网金融业务，是当前农村商业银行的主要工作，这也是本文论述的重点。
关键词：农村商业银行;互联网金融业务;保障策略
互联网时代，市场需求与外部经营环境都发生了较大变化，对于农村商业银行来说，怎样与时俱进地转变经营理念，基于网络平台创新金融业务，满足客户多元化需求，构建网络金融服务体系，实现金融业务、技术应用与服务营销的全面发展，是今后农村商业银行业务发展的重要战略选择。
一、农村商业银行发展互联网金融业务的必要性
首先，互联网金融业务是时代发展的需要。随着互联网+时代的到来，互联网金融业务也得到了长足发展，银行是具有服务职能的金融机构，也要紧跟时代步伐做好服务工作，满足客户多方面需求。其次，发展互联网金融业务是农村商业银行满足自身发展的需要。当前，国内商业银行数量不断增加，银行间的竞争日趋激烈，为农村商业银行的发展带来较大压力，为提高自身竞争力，必须扩大业务范围，互联网金融业务是其首选。
二、农村商业银行发展互联网金融业务的途径
（一）直销银行
直销银行是互联网金融发展的产物，其利用用户终端进行操作，不设营业网点，也无银行卡或存折，在业务操作中利用网银、电话银行或电子邮件就可随时随地查询或办理业务，方便、快捷满足客户金融存取与信贷需求。此外，直销银行业务拓展与营销无须实体网点与柜台，有效减少营业成本。农村商业银行可发展直销银行业务，减少农户在金融业务中的繁琐操作，增加用户粘性。
（二）社区微网店
农村商业银行在农村有着良好的用户基础，可面向广大农村市场，构建农村社区微网店，与直销银行相互配合，实现线上线下的优势互补。农村商业银行可充分利用其网点多、服务周到的特点，以“三农”精神为指导，做好最后一公里服务。在具体操作中，应根据客户具体情况，合理配置资源，加强网络化管理，建设社区微网店。如果客户不会操作手机银行，各网点要结合网络业务办理、新产品发行等机会展开互动体验活动，使客户能够熟练操作。
（三）互联网投融资平台
近年来，基于互联网的P2P网贷业务得到快速发展，农村商业银行也要加强互联网投融资平台开发，积极与各大金融机构合作，面向农村市场，设计满足小微客户的产品。其次，还要充分发挥中介作用，为借贷双方提供合适的交易平台，并收取适当的手续费，从而促进实体银行与网络平台的优势互补，实现农村商业银行金融业务与网络金融业务的有机结合，构建網贷申请、审批及支付一体化管理模式，为客户贷款业务的办理提供方便。
（四）电子渠道创新营业
第一，研发金融APP应用，金融APP包括移动银行、移动生活、移动支付及移动营销四大板块的业务，以稳定客户为基本原则，通过提供增值服务、减免手续费等优惠条件留住客户。第二，利用微信等新型社交软件创新金融业务，微信在我国已得到普及，这些都是农村商业银行潜在的客户，利用网络与微信平台，可以实现农村商业银行与客户的实时在线交流互动，客户可以通过微信平台办理银行卡申请、微转账与查询、微贷款、微支付及微理财等所有金融业务，从而有效降低农村商业银行运营成本并吸引微信用户使用该项金融服务。另外，农商行还可考虑构建电子银行一体化服务体系，通过O2O线上线下结合网上支付、实现信息发布网络化等创新形式，促进农村商业银行业务的快速发展。
三、农村商业银行发展互联网金融业务的保障策略
（一）革新观念
随着互联网业务的普及，人们更倾向于使用网络金融工具，农村商业银行也要革新观念，提高对网络金融业务的认识，把网络金融理念全面渗透到农商行业务体系内，为客户提供更加高效的金融服务。同时要以客户为中心，以市场为导向，在农商行内部引进网络金融管理方式，促进服务效率的提高，满足客户多样化需求。
（二）加强研发
农村商业银行要做好相关软硬件配套设施的开发工作，加强对数据资源的分析、研究，利用大数据分析技术及时掌握市场动态与客户动向，从而及时调整营销策略，满足市场需求。首先，根据市场需求建立网络环境下的信息处理平台，并引进先进处理技术，通过数据对接，改进客户信息管理与分析系统，满足农村小微企业的资金需求。其次，大力培养科技人才。农商行高端人才相对欠缺，而随着网络金融环境的改变，农商行也要及时调整培训战略，有针对性地培养具备互联网思维的网络技术人才。
（三）做好营销
农村商业银行要根据客户需求，创新营销手段。第一，与政府与企事业单位合作，把其LOGO链接与政府与企事业网站相关联，作为农户的银行入口。第二，与保险、基金等公司合作，在客户购买保险或基金时，利用农村商业银行的借记卡完成交易。第三，进行电商平台营销。在淘宝、当当、京东等大型电子商城设立电子金融超市，通过金融超市可以为客户提供金融服务，或供客户购买金融产品。
四、结语
农村商业银行要充分认识自身不足，根据市场需求有的放矢地进行改革，加强农村金融网点建设，发展直销银行、社区微网店等新型业务模式，并根据农村市场需求开发相应的金融产品，满足农村客户需求，为农村金融市场的发展贡献应有力量。
参考文献：
[1]卢希.商业银行互联网金融业务全面风险管理体系构建研究[J].中国管理信息化，2019（6）.
[2]马凤鸣.商业银行开展互联网金融业务研究[J].金融发展研究，2018（7）.
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