临安农户农业保险支付意愿与影响因素分析
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摘要：文章利用Logistic回归分析方法研究临安农户农业保险的支付意愿及影响因素，研究结果表明：农户购买农业保险的主要影响因素是农户教育程度、是否参加农民专业合作社、农业收入占比、投保流程便利程度、以往赔付经历，并且针对这五个变量提供加大农业保险专业知识普及、引导农户自愿加入合作社、提高投保流程的规范程度和便利度和改进定损理赔工作的建议。
关键词：农业保险;支付意愿;影响因素
一、数据来源
（一）问卷调查
本研究主要通过实地调查收集所需数据，调研的对象主要是临安区行政范围内从事农业生产经营的农户。调查地点在临安298个行政村中随机选取了30个进行调研。调查期间随机发放问卷150份，收回有效问卷120份，有效率为80%。
（二）调查的主要内容
本文调查主要涉及受访者的个体特征因素和农业风险及保险相关因素。具体包括了农户年龄、文化程度、是否为村干部、是否参加合作社、农业收入占家庭收入总比重、现有投保流程是否合理和以往的农业保险赔付经历等。
二、模型构建说明和结论
江生忠等（2015）和吕开宇等（2016）运用 GMM 动态面板估计方法指出其具有滞后性。黄渊基等（2018）指出线性方程受统计假设约束的局限性，Proit模型不能适用。而且越来越多的学者如侯玲玲等（2010）、聂荣（2013）等在分析农户农业保险需求意愿的影响因素时均采用了Logistic回归模型来进行实证分析。
（一）模型构建
通过消费者行为理论，将临安区农业保险经营主体假定为普通农民为主，将农户是否愿意参加政策性农业保险（y）作为因变量，将愿意购买定义为y=1，将不愿意购买定义为y=0，愿意购买的概率为p，它与自变量x1、x2…xn之间的Logistic回归模型为：
ln（OR）=β0+βjxj
其中，Odds Ratio（OR）发生比率为某一事件出现与不出现的概率比值，其表示为：
OR==exp（β0+βjxj）
（二）变量说明
本文将农户是否愿意参与政策性农业保险作为因变量，将农户年龄、文化程度、是否参加农民专业合作社等10个因素作为自变量，具体变量赋值和预测情况如下。
（三）模型处理及结果
使用SPSS19.0对农户调查数据进行Logistic回归分析，采用0.05的选入标准及0.10的剔出标准，将所有变量强制纳入回归方程，接着对变量进行显著性检验，得到最终回归结果并加以分析得出结论。
根据以上分析结果，文化程度、是否参加农民专业合作社、农业收入占家庭收入比重、现有投保流程是否合理以及是否获得过农业保险的赔付这五个变量的P值显著性小于0.05，较为显著并得出相应结论：农户文化程度。根据模型结果显示，sig.值为0.044<0.05，通过了显著性检验。文化程度越低，则农户越不愿意购买农业保险。是否参加农民专业合作社。农户是否参加农民专业合作社的sig.值为0.048<0.05，通过了显著性检验，且与农户投保意愿存在正向关系，OR值=20.129。这意味着参加农民专业合作社的农户会更倾向于购买农业保险。农业收入占家庭收入的比重。农业收入占家庭收入比重越大，农户为了保证家庭收入稳定而更倾向于购买农业保险（OR=1.051）。农业保险投保流程是否合理。回归结果显示sig.值为0.048，通过了显著性检验。投保流程越不合理农户的参保意愿就越弱。以往是否获得过农业保险的赔付。回归结果0.004<0.05，并且OR值=46.745，显著性非常好，获得过农业保险赔付对农业保险投保意愿有显著的正向影响。
三、对策建议
（一）加大农业保险专业知识普及
首先，可以组织村里相关农业保险专业技术人员进行宣传普及;其次，可以借助新媒体等渠道，将传统的媒体如农民信箱等与微信等互联网媒介相结合进行推广;并可加强保险公司与气象、植保等政府部门建立信息共享，让农户充分了解农业保险相关知识政策和降低农户损失、保障农业收入等重要作用而选择主动参与其中。
（二）引导农户自愿加入农民专业合作社
农户是否参加合作社对农业风险意识的认知、获得信息渠道等均有影响。显然让每个农户参加农民专业合作社不太可能，但是农户具有从众效应，可以通过组织分享赔付案例来提供农户的参保积极性。
（三）提高投保流程的规范程度和便利度
投保过程中因为一些过失情况导致农户对农业保险的信任度和满意度出现偏差，可以通过将保单设计更通俗易懂，规范农业保险的投保流程，同时积极探索全方位的服务模式来纠正。
（四）改进定损理赔工作
保险公司应该与时俱进，加大科研投入，制定出一套科学的定损理赔规则，如优化定损理赔流程、根据险种不同提高每单位保障程度、推出气象指数定损等来提高农业保险服务质量和农户的参保意识。
参考文献：
[1]侯玲玲，穆月英，曾玉珍.农业保险补贴政策及其对农户购买保险影响的实证分析[J]. 农业经济问题，2010（04）.
[2]黄渊基，王韧，刘莹.基于DEA-Tobit面板模型的农业保险补贴扶贫效率影响因素分析——以湖南省为例[J].农村经济，2018（05）.
[3]江生忠，贾士彬，江时鲲.我国农业保险保费补贴效率及其影响因素分析——基于2010～2013年省际面板数据[J].保险研究，2015（12）.
[4]吕开宇，李春肖，张崇尚，本文利. 基于主成分分析法和熵值法的地區农业保险发展水平分析——来自 2008～2013 年中国省级层面的数据[J].农业技术经济，2016（03）.
[5]聂荣，闫宇光，王新兰. 政策性农业保险福利绩效研究——基于辽宁省微观数据的证据[J].农业技术经济，2013（04）.
（作者单位：浙江农林大学）
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