呼图壁县农户借贷需求的影响因素分析

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　　摘要 根据新疆呼图壁县3个乡镇的 343户农民家庭实地调查数据，通过运用 Logistic 模型研究了农户资金借贷的需求情况，并对其影响因素进行分析。结果表明，性别和最高受教育程度与其是否需要借款没有显著差异;户主年龄、受教育程度、常住人口数对农户资金借贷的需求情况有显著的正向影响;平均经营耕地面积和农户的平均收入对其资金借贷需求有显著负向影响。
　　关键词 农户;借贷需求;Logistic回归模型;呼图壁县
　　中圖分类号 S-9文献标识码 A
　　文章编号 0517-6611（2019）10-0204-03doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2019.10.061
　　Abstract Based on the field survey data of 343 peasant households from three townships in Hutubi County， Xinjiang， this paper uses Logistic model to study the demand of peasant households for capital borrowing and its influencing factors. The results show that there is no significant difference between gender and the highest level of education in whether they need to borrow money;the age of household head， education level and the number of permanent residents have a significant positive impact on the demand of rural households for capital borrowing;however， the average cultivated land and the average income of rural households have a significant negative impact on their demand for capital borrowing.
　　Key words Peasant households;Loan demand;Logistic regression model;Hutubi County
　　“三农”问题是目前我国现代化建设的重大问题，它关系到我国社会和国民经济发展。我国农村地区农业生产率直接影响着农民的收入水平，即农业生产率低则农民收入水平也会低，且农民的收入水平也影响着他们的储蓄能力，即农民的收入水平降低则他们的储蓄能力也降低，从而造成资本匮乏，并且会直接影响生产效率[1]。所以，要想处理好“三农”问题，重点就是加强农业资金的投入，并且也能改善农村经济发展的恶循环。当农民的储蓄不足时，资金借贷就成为促进资本产生的一个重要方式，并且也促进了农村的发展[2]。笔者通过对呼图壁县的343户农户家庭进行实地调查收集数据，运用Logistic模型对农户资金借贷需求及其影响因素进行研究[3]。
　　1 数据来源及描述性分析
　　1.1 样本分布
　　此次调查以新疆呼图壁县为例，用分层抽样法在大丰镇、二十里店镇、五工台镇进行抽样调查，并运用随机抽样调查法调查3个镇的农户，此次调查的对象以农村户籍人口为主，并且主要调查农户的个人基本情况（包括性别、年龄、族别、政治面貌、受教育程度、是否担任过村干部等）、农户家庭的资金需求状况、农户资金借贷的主要来源、用途以及对金融机构的满意程度和评价、农户的人均耕地面积及人均收入情况[4]。此次调研总共放调查问卷380份，收回问卷362份，其中有效问卷343份，问卷回收率为95.3%。总的来看，大丰镇、二十里店镇、五工台镇这3个样本镇的样本分布情况较为均衡（表1）。
　　2.2 样本农户特征
　　2.3 农户资金借贷需求特征分析
　　3 农户借款行为的影响因素分析
　　3.1 模型选择
　　为分析影响是否需要贷款的因素，采用二分类回归分析方法探究各因素的影响权重。然而，作为是否需要贷款的因变量是二分名义变量，而作为自变量的各变量是等距变量和比率变量，故可使用Logistic回归模型[5]。其基本的逻辑分析如下。
　　3.2 变量赋值
　　该研究采用IBM SPSS 24.0对数据进行统计分析，为了研究年龄、教育程度、性别、担任村干部、常住人口人数、最高受教育程度、平均经营耕地面积、平均收入、贷款政策及规则的评价了解度、正规的金融机构网点是否存在、家离金融机构网点距离是否影响借贷需求，首先对变量进行赋值[7]，结果见表3。
　　3.3 变量筛选 卡方分析主要研究的是分类变量之间的相关关系，一般某些变量的选项之间没有程度的变化，只有类别变量，参数检验中的独立样本T检验的分类变量与连续变量之间的关系，该研究对通过卡方分析金额T检验对研究变量进行筛选[8]。
　　3.4 二分类Logistic回归
　　为了检验回归模型，需要评估“模型整体显著性检验”及 “-2 Log likelihood”情况，“模型整体显著性检验”数值越小，表明模型整体显著性检验越好[9]。-2 Log likelihood数值越小，反映回归方程的似然值越大，表明模型的拟合程度越好，反之则表示模型的拟合程度越差。Cox & Snell R2和Nagelkerke R2与线性回归中的R2作用大致相同。回归模型的-2 Log likelihood值为149.419，Cox & Snell R2为 0.576，Nagelkerke R2为 0.794，说明该模型的拟合程度比较好。从预测分类表可以看出模型预测准确率为91%，其中对没有需求的百分比为预测准确率为94.2%，有需求的预测百分比为85%;另外H-L检验拟合优度检验结果来看，表格中的零假设是使模型能够很好地拟合数据，从显著性检验结果的Sig.=0.980，大于0.05，接受零假设，认为模型能够很好地拟合数据，得到的回归方程为： 　　4 结论及政策建议
　　4.1 结论
　　从回归结果可以看出：年龄（X1）对需求的回归系数为1.715，对应的P值为0.000，在0.001水平上达到显著，说明年龄对贷款需求有显著正向影响，也就是说年龄越高，其需求程度越高，年龄增大1个单位，其需求的概率会增大5.555倍[10]。
　　（1）教育程度（X2）对需求的回归系数为2.950，对应的P值为0.000，在0.001水平上达到显著，说明教育程度對贷款需求有显著正向影响，也就是说教育程度越高，其需求程度越高，教育程度增大1个单位，其需求的概率会增大19.107倍。
　　（2）担任村干部（X4）对需求的回归系数为3.407，对应的P值为0.000，在0.001水平上达到显著，说明担任村干部对贷款需求有显著正向影响，也就是说担任村干部的贷款需求程度高，担任村干部是不担任村干部的需求的30.170倍。
　　（3）常住人口数（X5）对需求的回归系数为3.402，对应的P值为0.000，在0.001水平上达到显著，说明常住人口人数对需求有显著正向影响，也就是说常住人口人数越多，其贷款需求程度越高，人口增大1个单位，其需求的概率会增大20.941倍。
　　（4）最高受教育程度（X6）对需求的回归系数为-0.019，对应的P值为0.917，没有达到显著，说明不同的最高受教育程度其贷款需求没有显著差异。
　　（5）平均经营耕地面积（X8）对需求的回归系数为-3.364，对应的P值为0.000，在0.001水平上达到显著，说明平均经营耕地面积对贷款需求有显著负向影响，也就是说平均经营耕地面积越少，其需求程度越高，面积增大1个单位，其需求的概率会减少0.035倍。
　　（6）平均收入（X10）对需求的回归系数为-3.121，对应的P值为0.007，在0.01水平上达到显著，说明平均收入对贷款需求有显著负向影响，也就是说平均收入越少，其需求程度越高，收入增大1个单位，其需求的概率会减少0.044倍。
　　4.2 对策建议
　　当前，新疆农村金融体系亟待完善，农户的信贷需求满足度不高，这在一定程度上影响了农业生产经营，进而影响了农民增收。为了完善农村金融市场，发挥其对经济的促进作用，提出以下建议。
　　4.2.1
　　提高农民金融素质。只有提高农民金融素质，树立农民正确的借贷观，普及必要的金融常识和建立必要的金融服务帮助组织，才能提高农民的金融产品议价能力，帮助其进行科学的贷款决策。要在农村普及金融知识，使农民对传统金融和现代金融有必要的了解，既了解在金融机构存贷的相关知识，又能通过资本市场实现家庭收入最大化，从而提高农民金融素质。
　　4.2.2
　　强化农村正规金融信贷服务体系。我国农村正规金融服务体系表现为以商业性金融机构为主、政策性金融机构和农村合作金融机构为辅的形式。呼图壁县的农村合作性金融机构以农村信用社为主，农村商业银行、农村互助合作社、农村合作银行为辅。形式上，新疆的农村正规金融系统较健全，可以为不同类型农户提供所需的相关金融方面的服务，因为农村相关金融体制和经济的发展水平不够协调，并且呼图壁县的农村金融服务的效果也不是很好，所以仍要加大服务体系改革。
　　4.2.3
　　规范农村非正规金融服务体系。目前非正规金融机构仍然是农户信贷资金的主要来源，在促进农业经济发展和增加农民收入方面是对正规金融机构的有力补充。但非正规金融表现出的不规范、不成体系也给农户生产经营带来了一些消极影响。因此，为了保障农户对民间借贷资金的有效利用，有必要循序渐进地规范农村的非正规金融组织，将部分有条件的非正规金融机构的完全规范化。鼓励有条件的私人资本转变为以血缘、地缘、人员为基础的正规金融互助组织、村镇银行、商业化小额贷款公司，为广大农户提供小额信用贷款或扶助性质的贷款。
　　4.2.4
　　健全农村保险抵押担保服务体系。健全农村保险、抵押、担保服务体系，既能提高农户的借贷能力，又能降低金融机构的信贷风险，加大其农业信贷业务的开展力度。建立多类型农业保险组织，提高农业保险的普及度，一方面能分散和转移农村正规金融机构的贷款风险，促进其支农力度，另一方面又能提高农户的信贷能力，减少农户受到的贷款限制，帮助农户生产生活，促进农村经济的发展。
　　参考文献
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