人口老年化背景下温州长期护理保险需求研究

来源:用户上传      作者:林丽卿

　　摘 要：伴随老龄化形势的日趋严峻，推广长期护理保险势在必行。本文以温州为研究对象，通过实证分析，了解长期护理保险的需求情况，分析长期护理保险需求的影响因素，结合调查结论，提出温州推广长期护理保险的对策建议。
　　关键词：长期护理保险;需求;影响因素;调查分析
　　长期护理保险是指对个体由于年老、疾病或伤残导致生活不能自理，需要在家中或疗养院治病医疗由专人陪护所产生的费用进行支付或提供护理服务的保险。长期护理保险首次推出是在20世纪70年代的美国。我国的长期护理保险起步较晚，国家层面提出相关概念始于2014年，而正式确立政策试点是在2016年。温州于2019年2月颁布了《温州市长期护理保险试行办法》，并于同年7月1日开始施行。在试行阶段，温州将按照试点先行、分步实施的原则，先行在近87.45万名的市区职工（含退休）医保参保人群中试行，帮助失能人员能解决基本医疗护理和生活照料等问题。
　　1 温州推广长期护理保险的必要性
　　（1）老龄化形势日趋严峻。自1995年进入老龄化社会以来，温州老龄化的程度不断加深，步伐不断加快。截至2018年底，温州全市60周岁以上老年人口有151.14万人，占总人口的18.23%，并呈现基数大、增速快、高龄化、空巢化等特点。随着老龄化程度的加剧，老年人口抚养比也在不断增加，社会养老负担不断加大，因疾病造成的失能或半失能的人员不断增多，帮助他们长期、有效护理成为不得不考虑的问题。
　　（2）家庭结构和分工发生转变。自上世纪80年代全面实施计划生育政策以来，温州的家庭规模逐渐缩小，“422”“421”结构家庭普遍出现，年轻人经济、时间和精神的负担不可避免加重。同时，随着社会经济的发展，女性家庭地位正在发生变化，越来越多的女性选择走出家门，成为职业女性，家庭护理的功能逐渐减弱。推广长期护理保险，不仅能让老人获得专业精心的护理服务，同时也能减轻家庭负担，减少家庭矛盾，促进社会和谐。
　　（3）当前社保政策难以满足需求。虽然目前我国已经形成了以基本医疗保险为主体、多层次的全民医保制度框架，但医疗保险主要以专业医疗项目为主，缺乏专项的老年护理服务和衣食住行生活方面的帮助与照顾。在养老保险方面，养老保险只能保障老年人日常吃穿住等基本生活需求，即“保基本”，却不能对护理费用支出给予补偿。因此，通过长期护理保险满足有护理需求的家庭，显得尤为重要。
　　2 温州长期护理保险需求的调查及分析
　　在参考和借鉴国内外研究成果的基础上设计问卷，线下发放300份问卷，回收有效问卷281份，有效率达93.67%。
　　2.1 温州长期护理保险需求总体概况
　　需求是人类生存和生活的主要动力。在281个被调查人中，185人表示愿意购买价格合理的长期护理保险，占比为65.84%，总的来说，温州市居民对长期护理保险的需求程度较高，且随着未来的发展将会呈不断上升的趋势。
　　深入分析发现：女性比男性的参保意愿更强，男性和女性愿意参保的比例分别为58.87%和71.34%。随着年龄增加，参保意愿逐渐增强，60岁以上及50-60岁愿意参保的比例分别为85%和78.85%，而30岁以下的比例仅为49.02%。全职家庭主婦的参保意愿最强，其次是企业职工，个体经营者和民营企业家、农民参保意愿相对较低。学历越高，参保意愿越强，硕士及以上的愿意参保比例达78.95%，而小学及以下仅为38.46%。在平均月收入上，则出现两极分化，2000元以下和15000元以上愿意参保比例较低，而10000-15000之间参保意愿最强。婚姻上，已婚、未婚、离异和丧偶四种婚姻状态互相之间差距不大。在子女数量上，家有一孩的参保意愿最高，达74.04%，而子女人数3人及以上“不愿参保”占比较高，达66.67%。
　　2.2 长期护理保险运行方式和保费的选择
　　在愿意参保的185名中，126人支持社会保险运行方式，59人选择商业保险运行方式;在选择社保运行方式的126人中，21人选择“以自己缴费为主，财政补贴为辅”，占比16.67%;86人选择“以财政补贴为主，自己缴费为辅”，占比最高，68.25%;19人选择“完全由地方和国家财政补贴，自己不缴费”，占比15.08%。
　　在社会保险模式下，被调查者对每年能接受的保费以50-100元最能接受，占比44.86%;其次是20-50元，占比28.65%;而只有3人愿意接受每年300元以上的保费。在商业保险模式下，被调查者对每年能接受的保费占比最高的为2000元及以下，占比35.94%;其次是2000-3000元，占比31.67%;第三是3000-5000元，占比21.71%;排最后的是5000元以上，占比10.68%。
　　2.3 长期护理保险给付方式选择
　　任何一种保险都离不开给付形式，给付方式是长期护理保险的主要内容，也是长期护理保险体系构建的关键之一。参照国际上的普遍做法，本文将给付方式分为现金、实物和服务给付三类。在愿意参保的185名被调查者中，现金给付最受欢迎，占比55.14%，实物给付比例最低，仅占11.35%。而对“如果需要长期护理，您愿意选择哪些护理模式”的选择中，社区护理占比最高，占比34.88%，家庭护理居其次，28.11%，后面依次是养护机构、医院护理和其他。
　　2.4 不愿参保的原因分析
　　在281名调查对象中，有96名被调查者不愿意参加长期护理保险。选择“对这保险不了解”有58人，选择“现有社会保险已经足够”有45人，说明发展长期护理保险的前期必须打好宣传的基础，增加民众对它的了解程度。另外，有35人是因为“不喜欢参加保险”，表现出对保险公司及保险产品信心不足，如何增加人们对长期护理保险的信任，也是前期推广面临的现实问题。还有22人选择“儿女会负责”，可能是因为我国长期持有“养儿防老”观念，许多市民理所当然认为晚年由子女在身边尽孝道。就现状而言，如果在前期推广中能采取相应举措，改变市民传统观念，增强保险信心，必将促进温州长期护理保险的健康稳定发展。 　　2.5 温州长期护理保险需求的影响因素
　　在借鉴以往学者研究成果的基础上，本文提炼出个人特征、健康状况、观念认知、经济状况以及服务供给五个因子作为自变量。在提出假设的基础上，借助SPSS软件分别进行因子分析、相关分析、回归分析和单因素方差分析。
　　（1）人口特征对长期护理保险需求有显著影响。性别、年龄、学历和月收入对长期护理保险投保意愿有显著影响，职业、婚姻和子女数量对投保意愿没有显著影响。随着时代的发展，女性对自身的关爱和呵护越来越重视，而且多数家庭的开支和老人照护由女性负责，女性对长期护理更有感受，更易激发女性对长期护理保险的需求。随着年龄的增长，人体机能开始出现衰退，出现健康问题和失能情况的可能性更大，他们更愿意通过购买长期护理保险转移可能存在的风险。教育程度一定程度上体现人们对新事物的理解度和接受度，教育水平越高，对长期护理保险这种新事物更容易接受。月收入高低影响个人的可支配收入，从而间接影响人们的支付意愿，进而影响对长期护理保险的需求。职业、婚姻状况和子女数量之所以对参保意愿没有显著影响，可能是因为人们对护理的需求主要是由年老、疾病等原因产生，职业、婚姻状况和子女数量没有直接联系。
　　（2）健康状况对长期护理保险需求有反向影响。本文主要从两方面去考量健康状况，一是个人的身体健康;二是家中是否有需要长期护理的成员。回归分析表明，身体健康对投保意愿有反向影响，身体健康的人可能认为自己未来需要护理的可能性小，而健康较差的人认为自己未来健康状况更会每况愈下，老年患病的可能性更大，未来更有护理服务的需求。对有家人需要长期护理的群体而言，他们对护理的体会更深，护理的重担不仅可能影响他们的工作和生活，高额的费用支出也为整个家庭带来沉重的负担，相对而言，他们更愿意通过保险的方式规避可能的风险。
　　（3）观念认知对长期护理保险需求有正向影响。本文主要从对养儿防老观念的认可、对未来老年生活质量的担忧、对长期护理保险的了解共七个题项对观念认知进行衡量。数据分析表明，观念认知对长期护理保险需求有正向影响。由于长期受传统“养儿防老”观念的影响，老百姓更倾向于由子女负责自己的养老，但随着社会的进步，传统观念逐渐受到现实的冲击，一些人观念逐渐改变，接受除接受除家人以外的照护，由此更容易接受长期护理保险。媒体的宣传、素质的提高等种种原因，老百姓对目前老龄化的现实了解更多，对年老时可能会有的带来健康问题也有更清楚的认知，从而担忧自己的晚年生活质量，增强风险和防范意识，滋生对长期护理保险的需求。
　　（4）经济状况对长期护理保险需求有反向影响。本文主要从目前家庭经济状况、老年生活是否有经济保障、是否能承受未来可能需要的护理费用三个题项考量经济状况，回归分析表明，经济状况对长期护理保险需求有反向影响。对于经济状况较好或是老年生活有经济保障的群体来说，其负担医疗、养老等需求的能力相对较强，加之有足够的资金保障，因而需求不大;而经济状况较差或是缺乏未来经济保障的人来说，他们会担心无力承担相关费用，所以更加渴望外界给予其一定的帮助，对长期护理保险的保险需求亦会更为强烈。
　　（5）服务供给对长期护理保险需求有显著影响。本文主要从长期护理保险的资金保障、长期护理机构的供给、护工服务的专业程度、长期护理保险制度的运行保障四个方面来衡量服务供给，数据表明，服务供给对长期护理保险有正向影响，服务供给越有保障，人们对长期护理保险的需求和愿望越强烈。因为只有当人们认为提供的服务供给成熟完善、持续运行有保障时，人们才会信任它，进而产生期待和需求;当服务供给达不到他们的期望或是持续运行无保障时，人们对它的信任就会降低，从而会降低对它的需求。
　　3 温州发展长期护理保险的对策建议
　　3.1 强化监管，优化长护险制度内容
　　温州发展长期护理保险，首当其冲就是完善制度，虽然有《温州市长期护理保险试行办法》，但很多细节需要进一步优化，有必要继续出台相关的配套政策。其次，进一步扩大覆盖人群范围，目前温州长期护理保险的覆盖人群主要是市区内的城镇职工，范围较小，无法实现福利全覆盖。第三，拓宽資金筹集渠道，吸引社会力量进行补充，共同保证政策运行的可持续性。第四，建立严格的监管机制，促进政策有效落实。建立健全定点机构和商业承办机构的监督考核办法，加强对失能评估、护理过程和支付结算的监督管理，从而保证长期护理保险有效落实，保障被保险人权益。
　　3.2 加强宣传，提高风险防范意识
　　作为一种新颖的产品，温州市民对长期护理保险的了解还比较少，民众知晓率也不高。本次调查数据显示，仅有27.7%的被调查者表示对长期护理保险了解或比较了解;而在“您认为目前长期护理保险存在什么问题”的题项中，有65.8%的人选择“宣传不够，不被人所知，意识不够”。在宣传方面，可以从社区街道入手，在社区街道定期举办宣传活动，组织制度学习的专题讲座，组织政策了解比赛，在社区张贴宣传海报、悬挂宣传横幅，并制作专题宣传片，借助电视、报纸、电台等渠道进行重点报道;借助微信、微博、抖音等新媒体，拍摄简单易懂、有趣清晰的视频或是微电影，让人愿意去看，一看就懂;如果条件允许的话，组织人们到养老服务机构中，身临其境、感同身受照顾老人的艰辛，参与护理的全过程，加深对长期护理的了解程度。通过宣传，不但加深人们长期护理保险的了解，也帮助人们消除对保险的误解。
　　3.3 加快建设，增强养老护理服务能力
　　大力培育专业护理服务机构。改造老旧护理机构，推进新的护理机构的建设，根据需求建立不同层次、不同类型的服务机构，推动养护机构与符合要求的医疗组织融合发展，为老人提供医疗、预防、保健、康复、健康教育、社区照护综合服务。出台相关政策，吸引社会力量参与护理机构建设，构建成熟完善的养老产业体系。同时加强监督审查，对不合格的护理机构要严令整改，避免以次充好，保证护理机构的专业性。
　　加强专业护理服务的队伍建设。一是鼓励在温高校积极开设有关护理课程，开设护理专业，通过政府倡导、优厚待遇、优惠政策等措施鼓励更多优秀人才加入护理行业;二是加强对现有在岗护理人员的再教育，通过免费培训等方式，提高在岗人员的理论知识和实践技能;三是鼓励退休人员组建护理队伍，力所能及做基础护理工作，并根据贡献给予报酬或是让他们未来能够获得同等的护理服务。
　　3.4 整合资源，鼓励商业保险介入
　　与社会长期护理保险相比，商业长期护理保险具有能提供多元化产品、满足高端长期护理需求、效率高等优势，在发展社会长期护理保险同时，整合资源，鼓励商业保险介入。一是完善社商协作模式，政府制定相应制度和标准，发挥商业保险经办机构的市场机制优势;扩大双方合作的覆盖面，吸引有实力、有优势的保险公司合作;二是通过合理政策鼓励更多商业保险公司开发更有竞争力、针对性的长期护理保险产品，满足高收入阶层的个性化护理服务需求。三是合作组织公益性活动，吸引更多市民参与;引导保险公司加强对长期护理保险的宣传力度，共同推动长期护理保险事业的发展，实现双赢。
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