东方市农户小额信贷满意度分析

来源:用户上传      作者: 陈前鹏

　　提要本文通过问卷调查的方式，深入分析海南省东方市农户对小额信贷的满意度，并对小额信贷的实际效用作出评价。
　　关键词：小额信贷；满意度；Likert量表
　　中图分类号：F83文献标识码：A
　　
　　海南省东方市农村信用社自2009年4月成立小额信用贷款部后，小额信贷业务发展情况良好，小额信贷产品种类多样化，客户总数、发放贷款金额等迅猛增长。那么，小额信贷是否对农户产生了实际的效用？小额信贷还有哪些可以改进的地方？本文试图通过问卷调查的方式做出分析，以期为小额信贷的完善与改进提供参考依据。
　　一、样本选择及样本特征
　　为了调查东方市农户小额信贷的满意度，笔者联合东方市农村信用联社小额信贷员进行了入户调查，并填写调查问卷。考虑到问卷的代表性，我们针对东方市辖内10个乡镇，每个乡镇调查20户，而且只选取近两年来曾经贷过小额信贷的农户作为样本，共完成200份调查问卷。经过前期的数据筛选与审核，最终得到有效问卷170份，问卷有效率为85%，样本具有代表性，符合分析的要求。
　　1、被调查农户样本特征分析。被调查农户平均年龄约为36岁，其中男性为69户（占40.6%），女性为101户（占59.4%）。被调查农户户均总人口约为4～5人，户均劳动力总人口约为2～3人，户均拥有农地总面积约为14亩。户均拥有的农地面积这一数据比较大，这一方面与小额信贷农户的种植结构有关系，东方市大部分小额信贷农户为香蕉、瓜菜等特色农业种植业，种植规模较大；另一方面也与被调查农户样本选择有关系。从文化程度来看，被调查农户中有37人（占21.8%）具有小学及以下文化程度，有107人（占62.9%）具有初中文化程度，有22人（占12.9%）具有高中或中专文化程度，有4人（占2.4%）具有大专及以上文化程度。
　　2、被调查农户家庭经济状况分析。从2010年农户家庭纯收入来看，农户家庭纯收入有51户集中在5，000～10，000元，占30%；有51户集中在10，000～30，000元，占30%；有50户在30，000以上，占29.4%，分布较为平均合理。从农户家庭目前的负债情况来看，有76户负债在5，000～10，000元，占44.7%；有50户负债在5，000元及以下，占29.4%，10，000元以下的负债农户共126户，占74.1%。从农户家庭资金需求情况来看，有77户急需向外借款10，000元左右，占45.3%；有43户急需向外借款10，000～20，000元，占25.3%；资金缺口在5，000～20，000元之间的农户共有120户，占70.6%，这一情况与农户家庭目前的负债情况相吻合，表明目前农户急需的资金缺口主要用于偿还家庭的负债。
　　二、农户小额信贷满意度及效用分析
　　为了了解农户对小额信贷的满意度评价情况、并了解小额信贷对农户的效用情况，我们采用Likert五级量表法对农户的满意态度及效用评价进行赋值测量。
　　1、在询问农户小额信贷是否能满足其资金需求时，有18.2%的农户表示此次小额信贷完全不能满足其对资金的需求，有35.3%的农户表示基本不能满足；有15.9%的农户表示此次小额信贷完全能满足其对资金的需求，有29.4%的农户表示基本能满足。本问题的Likert均值为2.8，表明从总体上来看，大多数农户认为此次小额信贷不能满足其对资金的需求。在询问被调查户目前小额信贷产品不太合理的因素时，有140户（占82.4%）表示小额信贷产品额度太小，基本不能满足农户对资金的需求。在此次被调查农户中有66户（占38.8%）的信贷额度为5，000元，有65户（占38.2%）的信贷额度为10，000元，有12户（占7.1%）的信贷额度为15，000元，授信额度为20，000及以上的农户只有23户（占13.5%）。10，000元及以下授信额度的农户为131户（占77%），授信额度偏小，而且授信档次较为固定。
　　2、在询问小额信贷对其收入水平的提高是否有帮助时，有1.2%的农户表示小额信贷对其收入水平的提高完全没有帮助，有8.8%的农户表示基本没有帮助；有47.1%的农户表示小额信贷对其收入水平的提高比较有帮助，有41.8%的农户表示完全有帮助。本问题的Likert均值为4.2，表明绝大多数农户倾向于认为小额信贷对其收入水平的提高有显著帮助。
　　3、在询问您是否同意“小额信贷增加了我的收入，从而提高了我的家庭和社会地位”时，有47.7%的被调查农户完全同意这一说法，有39.4%的被调查农户基本同意这一说法，只有8.3%的农户不同意这一说法。而且在做交叉分析时发现，女性被调查者更同意这一说法，比例高达83%。本问题的Likert均值为4.3，表明农户倾向于认为小额信贷有助于收入的提高，从而相应地提高了其在家庭和社会的地位，获得了更多的家庭和社会认同感。
　　4、在询问您是否同意“小额信贷信用等级评定办法的实施与推广，促使我的信用意识与观念的提高”时，有48.2%的农户表示完全同意这一说法，45.3%的农户基本同意，只有5.9%的农户不同意这一说法。本题的Likert均值为4.3，表明绝大部分被调查农户认为小额信贷有助于个人信用观念与意识的提高。
　　5、在询问您是否同意“小额信贷增加了我的收入，从而提高了我对生产经营能力的自信心”时，有55.3%的被调查农户完全同意这一说法，有34.1%的被调查农户基本同意这一说法，只有10.6%的农户不同意这一说法。在实际调查走访时，大部分农户表示，小额信贷小组会议一方面加强了专业种植户的交流，有助于自己种植能力的提高；另一方面小额信贷对农户在进行特色种养业选择时有一定的帮助。
　　6、在询问农户对此次小额信贷的总体评价时，有51.8%的农户表示对此次小额信贷非常满意，有39.4%的农户表示对此次小额信贷比较满意，只有4.2%的农户表示对此次小额信贷不满意。本问题的likert均值高达4.3，表明基本上所有的被调查户对小额信贷给予了比较满意的认同。
　　从以上评价结果来看，绝大部分被调查农户对小额信贷产品、小额信贷机构及人员的服务质量、小额信贷的发放等情况比较满意，并且认为小额信贷对其收入水平的提高、生活水平的改善、家庭及社会地位的提高和生产经营能力自信心的提升有显著作用。当我们询问被调查农户“当您再次面临资金困难时，还会选择小额信贷吗？”时，有155户（占91.2%）的被调查农户表示还会选择小额信贷，只有15户（占8.8%）不会选择小额信贷。这表明，小额信贷的二次贷款率非常高，小额信贷在一定程度上实现了良性循环。同时，我们不能忽视的是小额信贷也存在一定的问题，比如额度太小，不能在实质上解决农户的资金需求；利率偏高、而且实际利率单一，没有形成激励机制；小额信贷政策宣传力度不够，小额信贷在东方市并没有形成大规模的示范与支农效应。
　　三、农户小额信贷风险分析
　　小额信贷的风险之一是小额信贷的回收保障机制。小额信贷的回收或者依赖于承贷农户通过贷款的使用而产生的收益，或者承贷农户通过其他途径获得的收益。小额信贷在扶贫中大多数用于种植业、养殖业等，种养业很容易受自然灾害的影响，有时甚至受到自然灾害毁灭性的打击，从而给还款带来风险；如果小额信贷项目选择不当、项目实施不力也可能给还贷资金带来风险；如果种养等农副产业产品的市场销路不畅，也可能给小额信贷资金的回收带来风险。为了了解东方市小额信贷农户还贷资金压力情况，针对相关情况进行调查。当询问被调查农户“小额信贷到期还款时，您的最大担心是？”时，有130户（占76.5%）表示担心发生台风等自然灾害，导致小额信贷项目受打击而无法按时还款；有81户（占47.6%）表示担心农产品市场销路不好，无法按时还款。可见，小额信贷农户的还款压力主要来源于自然灾害和市场销售信息的影响。

　　2010年海南省发生特大暴雨灾害，对全省农业种养业产生了巨大的影响。为了初步了解此次特大暴雨灾害对农户小额信贷项目的影响，特进行初步的询问与评估。当询问被调查农户“此次特大暴雨灾害对您造成的损失程度为”时，只有44户（占25.8%）表示损失特别大或较大；有61户（占35.9%）表示损失比较小；有65户（占38.2%）表示基本没有损失。当询问被调查农户“此次特大暴雨灾害是否会影响您小额信贷的到期还款情况”时，只有22户（占12.9%）表示会影响。可见，2010年海南省特大暴雨灾害对农户小额信贷项目的影响程度非常小，基本不会影响小额信贷的到期还款情况，形成资金风险的可能性较小。
　　四、小额信贷改进建议
　　1、合理评估贷款农户的家庭经济、经营状况，提高授信额度。东方市小额信贷基本上都是支持香蕉、芒果、菊花等特色种植业，而且种植面积较大，现在的小额信贷授信额度基本不能满足农户的资金需求。因此，在对农户进行资料审核时，可依据农户的家庭净资产、种植业总面积、预期家庭年净收入等资产、资金情况放宽授信额度。比如，可将农户小额信贷额度放宽至5，000元～10万元，但最高额度不超过其家庭净资产的30%。
　　2、细化信用等级评定标准，实行差别化利率制度。尽管东方市小额信贷已制定了农户信用等级的评定标准和差别利率制度，但没有推广实施，也没有实行信用等级与利率的联动机制。因此，应该实行信用等级与利率等级联动的制度，信用等级越高、授信额度越大，利率越低，这一方面有利于形成激励机制，提高还款率、提升农户的信用意识；另一方面有利于小额信贷的推广和影响的扩大。
　　3、加大政策扶持力度，扩大小额信贷影响范围。一方面政府要联合当地财政、银行、农信社开展小额信贷的政策宣传与咨询工作，加强农户对小额信贷的了解；另一方面加大政府贴息力度，尽快安排贴息资金到位，鼓励农信社积极推广小额信贷。
　　4、合理准确评估农户、农业种植及市场风险，加强还款周期的灵活性。依据自然灾害、农产品市场销售等风险因素的发生情况，合理确定还款周期，也可根据小额信贷农户的受灾情况延长还款周期。
　　（作者单位：中国人民银行海口中心支行）
　　
　　主要参考文献：
　　[1]孔荣.农户小额信贷满意度研究[J].金融理论与实践，2010.8.
　　[2]王双正.我国农村小额信贷问题研讨述评[J].现代经济探讨，2005.11.
　　[3]陈浪南.我国小额信贷研究[J].农业经济问题，2002.3.

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