中国信用卡市场发展问题及对策研究
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摘要：人们消费观念不断转变升级的时代背景下，国内信用卡市场迎来了全新的发展机遇，但由于国内信用卡市场起步较晚，信用卡领域在发展的同时也暴露出了很多较为明显的问题。本文主要对中国信用卡市场发展过程当中出现的问题进行归纳总结，针对这些问题简要提出相应的改进对策，为未来国内信用卡市场的健康持久发展提供参考。
关键词：信用卡 发展 对策
一、信用卡市场概况
信用卡是最经典的信贷业务之一，这种不需要现金就能够提前进行交易支付的方式早在一百年前就已经在美国出现，在消费市场占据重要地位后正式成为银行的正式服务项目之一，目前看来，信用卡市场能够获得好的发展主要是基于以下两点原因：一是信用卡满足了人们提前消费的欲望，这种不用现金就能消费、可以分期付款的消费方式在带给人们便利的同时也能暂时解决个人短期内的经济问题;二是信用卡的使用在给银行带来经济收入的同时也能带给使用者很多好处，信用卡的持有者能够凭借消费积分兑换很多实用的商品。
目前国内信用卡市场的发展比较可观，一方面使用信用卡的人数越来越多，以大学生群体、上班族为主的消费群体对提前消费的需求越来越大，信用卡的使用率也越来越高。另一方面信用卡征信力度越来越高，为了避免违约行为、违法行为，信用卡市场相关的法律条文越来越细致。但呈现出好的发展趋势并不意味着我国信用卡市场的发展不存在问题，由于国内金融行业某些领域起步较晚且落后于西方国家，再加上国民对于金融相关的理念了解得比较慢，国内信用卡市场较其他国家相比还有很大的进步空间。
二、中国信用卡市场发展问题
目前国内信用卡市场虽然比较稳定，但发展过程当中暴露出的问题也不容小觑，要想在金融领域始终占据有利地位并获得更多的发展动力，只有正视发展过程中的问题并寻求正确的解决方式才是正确的做法。
整体看来，目前中国信用卡市场发展的问题主要包括如下几个方面：首先就是信用风险问题，很多商业银行的信贷业务都存在较大的风险，这种风险对银行和持卡人都具有十分不利的影响，信用卡盗刷的案例屡见不鲜、利用信用卡进行网络招聘的事件也同样层出不穷，被称为信用卡领域三大风险的信用风险、欺诈风险和操作风险始终在影响着信用卡市场的有序发展。当持卡人个人信用不佳或是存在违约行为的时候银行就会面临相应的财政损失，信用卡办理不需要担保也不需要抵押的方式虽然给了持卡人便利但却给商业银行带来了巨大的信用风险，另外，一些人更会在利用信用卡进行交易的时候利用他人信息来进行欺诈，就连银行内部进行相关业务操作的时候出现的失误也都可能会导致信用卡风险的出现和加剧，足以见得信用卡市场的不稳定性和信用风险急需治理的棘手状况。值得一提的是，近年来由于中美两国之间的贸易摩擦持续升级，部分省市的支柱产业受中美贸易摩擦较为明显，当地居民的就业情况和收入情况都或多或少会受到一些负面影响，信用卡区域的资产质量下降也成了比较棘手的问题，再加上城镇居民消费杠杆不太稳定，对未来一段时间的收入预期缺乏把握，自然而然地就会对信用卡这种超前的消费方式存在疑虑和犹豫，信用卡市场的发展就会受到明显制约，应对的风险也会随之加剧。
其次，虽然信用卡目前使用的人数越来越多、覆盖范围也越来越大，但很多人对信用卡的认识仅局限于它的基本功用而不了解具体的办理方式和使用方式，导致很多人都将信用卡作为存钱、取钱的渠道，更不明白切实履行信用卡使用规范、按照规定偿还款项对于维护信用卡市场发展的重要性，与信用卡市场发展息息相关的各个组织结构对于信用卡相关信息的宣传力度也仍有待提高，这种信用卡相关知识宣传不到位的问题始终制约着国内信用卡市场的发展。
另外，目前国内信用卡市场适用的法律政策不健全也是信用卡市场发展面临的问题之一，行业内缺乏具体的业界法规、信用卡相关业务的管理模式缺乏一个统一的维度，都是我国信用卡市场法律制度不完善的具体表现，虽然近年来我国的政策体制正在不断完善，但对于信用卡市场发展有直接引导作用的法律制度仍有所欠缺，如果不能通过政策的正确引导来为行业的发展指明方向，信用卡市场的发展就会缺乏最重要的支持和保障。
三、中国信用卡市场发展对策建议
为了让国内信用卡市场的发展更加稳定、信用卡行业相关人员的工作开展更加顺利，未来应针对如上几点问题寻求正确的解决对策为国内信用卡市场的发展提供重要保障。首先，银行方面对于信用卡风险的管控应当更加重视，在运作的过程当中应当提前对可能出现的风险进行识别并制定合理的風险管理流程以应对问题，为了确保风险管理的力度能够在出现威胁信用卡市场发展的危险因素时发挥应有的作用，一方面要重视对专业风险管理人才的培训，结合国内外既有的相关经验来为整个行业的发展保驾护航，另一方面也要尽可能地跟随行业发展趋势进行风险监管技术的更新换代，为了避免银行信息的不对称导致的欺诈风险，银行建立起相应的监控系统就愈发的重要。
其次，不论是商业银行还是政府部门都应当加强对信用卡相关知识的宣传力度，让更多的人了解信用卡的申请流程、信用卡的使用规则以及履行信用义务的重要性，持卡人也应当积极主动地参与相关宣传活动避免因为了解不足而在日后的使用过程中招致不必要的风险，最关键的是，金融机构以及消费者协会等与信用卡市场发展有所联系的组织机构都应当把信用卡诚信宣传教育提上日程，如果持卡人能够意识到自己的不良记录会影响自己的其他社会福利、能够明白遵守信用卡使用规范对于推动国内信用卡市场健康发展的积极作用，相信国内信用卡业务的开展会更加顺利。
最后，银行应当肩负起信用卡市场监管的重担，履行信息披露义务，在保证行业透明度的情况下维持持卡人的信任度，而相关的部门也应当尽快建立起一个合理有效的信用卡市场发展模式，建立起有利于信用卡健康良性发展的制度政策，为信用卡市场的发展提供有力保障。
四、总结
国内积极发展着的信用卡市场不仅具有很大的发展潜力，更能为带动经济发展、为居民带来更多消费机会提供巨大的帮助，我国信用卡市场在把握发展机遇的同时如果能充分考虑到影响行业发展的各类因素，相信未来在正视问题、寻求问题正确解决方式后我国的信用卡市场会获得更加长远的发展。
参考文献：
[1]金乐道.中国信用卡市场分析及对策[D].北京：对外经济贸易大学，2006：39.
作者单位：北京师范大学珠海分校
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