小额贷款公司的风险管理研究

来源:用户上传      作者:何成宏

　　【摘  要】当前小额贷款企业比较多，所以相关的政策出台了许多。由于小额贷款公司在经营策略上以及服务对象上，都与其他的银行和金融机构有一定的区别，所以在进行风险管理上面，也有一定的差别。尤其是在策略上，也应当区别于传统的金融机构，所以在建立小额贷风险管理策略时，一定注重管理机制的建立，从而确保小额贷款公司可以健康发展。
　　【关键词】小额贷款公司;风险管理;研究
　　【Abstract】At present， there are many small loan enterprises， so many related policies have been issued. There are some differences between microfinance companies and other banks and financial institutions in terms of business strategies and service objects， so there are also some differences in the risk management. Especially in the strategy， it should also be different from the traditional financial institutions， so in the establishment of small loan risk management strategy， we must pay attention to the establishment of management mechanism， so as to ensure the healthy development of small loan companies.
　　【Keywords】small loan companies; risk management; research
　　1 引言
　　隨着我国经济的发展，给许多新的领域带来了一定的发展，在这样的发展下，对不同层次的金融企业发展，带来了一定的变化，从而导致金融企业的需求也在逐渐的增加。在传统的商业银行中，银行的贷款已经无法满足当前大众创业的需求了，而小额贷款作为金融服务机构，在这样的需求下，与传统的商业银行形成很好的互补，从而在当前的金融机构中，意义越来越大。随着最近几年的发展，由于小额贷款公司发展过快，导致了许多风险，这给小额贷款公司的发展带来了一定的程度的影响，造成这样的原因主要是缺少科学的风险管理所引起的，所以小额贷款公司应建立一套科学的风险管理机制，对促进小额贷款公司的发展，具有重要的意义和作用。
　　2 小额贷款公司风险管理现状分析
　　2.1 经营阶段的风险管理
　　小额贷款企业在经营阶段，主要应当注重对客户的确认，这个阶段是比较重要的工作，主要是对客户进行分析和评估，对客户进行选择，然后确立客户的贷款意向，对于有意向的客户，要进行评估和分析[1]。然后要注意客户的信誉和向小额贷企业提交的相关材料，如客户的营业执照，客户的贷款申请书和客户的股东会议决定书，以及客户的公司章程等相关的资料信息。
　　2.2 办理贷款阶段的风险管理
　　这个阶段主要是由客户提交书面申请，然后接着由两名客户经理对客户进行实地考察。由客户经理写调查报告，落实贷款担保和抵押方式，小额贷款公司对客户以及客户公司进行审查，对借款人的资料进行通过，审核相关的贷款政策，然后对企业进行调查，对客户的贷款信用和抵押物以及残值进行评估，了解还款来源以及借款人的信用进行审批，当这些都合格以后发放贷款，由总经理进行批复，双方签订贷款合同。
　　2.3 贷款阶段的风险管理
　　当小额贷款公司发生业务时，应当从贷款发放到首次收到贷款利息后，小额贷款公司的客户经理，应当进行检查和报告，当到达一个季度以后，应当提交季度检查报告，然后对客户的抵押物进行跟踪进行报告，确保贷款可以按时收回。
　　2.4 贷款到期阶段的风险管理
　　一般的小额贷款公司都会规定，在贷款即将到期时，提前半个月对贷款人发出贷款通知书，然后对足额偿还本息的借款人的担保手续应当进行撤销，然后办理销户手续。如果借款人申请贷款延期时，应当进行审查和审批程序。如果出现逾期时间比较长的，收回难度比较大的贷款，应当采取其他方式来解决问题，可以采取诉讼等方式追回贷款。
　　3 小额贷款公司存在的主要风险类型
　　3.1 信用风险
　　信用风险主要是小额贷款公司发生了贷款人无法偿还或者无法按期偿还的违约风险等情况。这种风险的产生，主要是在于不完善的信用管理。在进行贷款审批时，主要是依据是个人的判断，可能受到贷款公司从业人员的工作经验影响，因为贷款公司的从业人员，缺乏一定的工作经验，无法很好地识别贷款风险，当风险出现以后，没有办法解决所面临的问题。同时还存在在工作中对于信用风险的认识不足的情形，贷款人员水平和对相关政策与法规学习不够等情况的影响。因此，贷款人员应当积极主动地学习相关法律和内容，从而进一步提升业务能力。
　　3.2 制度风险
　　当小额贷公司对客户进行评级时，应当进行检查和监控以及追究责任等，对这些相关进行有效的内部控制，在这个过程中，由于内部控制不够严格，导致执行力度不够，从而影响相关条款的修改不够完善，在这样的情况下就应当加强控制风险。当前我国在小额贷款公司，国家已经制定了许多相关的扶持政策，这些政策的出现，给小额贷款公司的发展提供了保障[2]。但是目前这种改变是形式上的，在本质方面上的改变的比较少，这主要是因为小额贷款公司的内部控制方面还存在许多的问题。还有些小额贷款公司，为了增加业绩，在业务开展的过程中，没有严格落实相关审批制度，所以导致经常出现逾期的情况，导致坏账情况比较普遍也严重。还有的小额贷款公司，与贷款部门在对接方面还存在一定的问题，导致没有很好地落实相互牵连制度等。 　　4 完善小額贷款公司风险管理的一些建议
　　4.1 加强小额贷款公司的内部控制机制
　　当前小额贷款公司，在进行一系列相关工作时，应当健全内部控制制度。然后结合自身的经营目标，制定相关的制度和操作流程。这样不仅可以构建一个完善的组织架构，对内部部门之间和员工之间，也可以进行权责划分，有效地完善内部控制建设。这是一个不断发现问题和解决问题的过程，通过不断地修订和完善内部控制制度，可以使内部控制更加完善。同时，应当注重建立相应的监督机制，以及其他的相关制度，这样可以促使小额贷款公司在经营和管理方面更加合规。
　　4.2 提高小额贷款公司员工的业务能力
　　不少地区的小额贷款公司，在人力资源团队建设方面，普遍缺乏专业人才，这也是目前制约小额贷款公司发展的主要障碍。由于当前的小额贷款公司从业人员，在财务、金融、风控等方面的专业素质上，还存在一定的欠缺。有部分借贷人员，由于缺少系统和全面的专业知识，在开展风险业务过程中，难以合理控制信贷风险和资产质量。所以科学管控信贷风险，应当不断提高员工的素质，加强员工培训。
　　4.3 健全相关的风险管理制度
　　要想更好地健全相关的风险管理制度，应当根据相关的法律的规定进行，制定相关的规章和审核流程，对资产和风险进行分类。明确资产的质量，然后按期计提坏账准备，对经营成果如实进行记录，增强企业的风险意识，同时也要加强工作人员和业务人员的风险意识，这对于控制风险具有非常重要的作用[3]。
　　4.4 重新进行市场定位，回归“小额、分散”的经营原则
　　小额贷款公司，应当避开传统的金融机构，学会错位发展，发挥其灵活、机动、快捷的优势，开展特色业务和个性化业务。应该重新回归“小额、分散”的经营理念和原则上，将客户群体重新定位为经营优良的小微企业、个体工商户和“三家”。降低单一客户、关联客户的贷款集中度，从源头上进行风险把控。
　　建议借鉴重庆地区部分小额贷公司的做法，采取细化市场的方式，实行“白名单”制，再结合个性化的需求，做透做深自身熟悉的行业。一方面既提高了风险的防控，另一方面又提高了审批和放款效率。通过差异化、个性化、专业化的发展，在市场里寻找到自己的小天地。
　　4.5 通过强制公证等手段，构建资产处置快速通道
　　实践证明，通过公证途径，可以大大缩短时间成本：在借款人违约后，应当提前办好强制执行，公证机构可直接向公证处申请，出具《执行证书》，公证处在3个工作日内，向债务人（借款人）发出《债务确认函》，当送达7日后，即可出具《执行证书》，向法院申请强制执行，这样大大的缩短了不良贷款是处置周期。目前该业务在福建省泉州地区，已经成为比较成熟的操作模式，值得其他地区借鉴、推广。
　　【参考文献】
　　【1】魏强.A小额贷款公司风险识别及管理研究[D].济南：山东大学，2019.
　　【2】苗静.加强小额贷款公司财务管理与风险控制研究[J].财会学习，2019（09）：42-44.
　　【3】李真珍.青岛金水小额贷款公司信贷风险管理研究[D].石河子：石河子大学，2019（21）：87-89.
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