关于农村土地经营权抵押贷款问题的研究

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　　[摘 要]在农村经济和产业的发展过程中，农村土地经营权抵押贷款问题成为农业生产者和我国农村经济改革的重要关注焦点，就目前我国农村土地经营权抵押贷款情况来看，还存在诸多不足，极大的制约了我国农村产业和经济的发展，笔者以此为背景，對当前农村土地经营权抵押贷款中存在的问题进行具体的论述，以此更好地稳定农村经济。
　　[关键词]农村土地经营权;抵押贷款;改革对策
　　[中图分类号]F323.8 [文献标识码]A
　　现如今，我国对于三农产业的整体投入越来越大，为了有效地促进现代化农业的发展，实现农村土地的规模化经营，部分地区逐步对农村土地经营权抵押贷款业务进行探索，以此为农村金融行业的创新奠定基础，同时切实满足农业生产者对资金的需求。但是，由于我国农村地区针对农业生产和土地经营的金融产品比较少，在整体上也缺乏有效的经验，针对农村土地经营权抵押贷款的实施存在诸多困难，极大地影响了农业现代化的发展效率，笔者基于此，对于农村土地经营权抵押贷款问题进行具体的分析和论述，在此为农村金融行业的发展提供方向性指导。
　　1 目前我国农村土地经营权抵押贷款中的不足
　　1.1 农村土地流转程序有待优化
　　目前我国农村土地经营权抵押环节中，针对土地流转的程序还存在一定的制约，首先，到目前为止国家农村土地流转以及相应的程序缺乏法律上的规范，在流转合同的签订方面缺乏有效的指导，同时也缺少一定的法律效力，这给农村土地经营权抵押带来诸多困难，其次，现如今，我国基层政府部门针对农村土地流转的管理相对滞后，土地流转的程序也比较复杂，对此相关的金融机构很难把握好放款的依据和标准，使得农业生产者很难利用土地经营权来进行抵押贷款。
　　1.2 对于贷款风险的处置相对困难
　　农村土地经营权抵押贷款和其他抵押内容不详，在实际的贷款环节中对于金融机构所面临的借款风险很难进行处置，一般的抵押物存在风险时，可以申请拍卖或者招标的方式来及时止损，但是土地经营权则不同，其在市场的交易中价值很难评估，也无法有效地寻找到相应的收购人，一旦农业生产者有贷款违约的行为，对于银行等金融机构来说就是很大的损失。
　　1.3 农业生产者对于土地经营权抵押贷款积极性不高
　　农村现有的筹资大多都是采用民间借贷以及信用贷款的方式，很少有农业生产者愿意用土地经营权申请抵押贷款，究其原因，主要是很多农业生产者缺乏对土地流转和土地经营权抵押贷款的认识，他们认为这种方式的抵押贷款风险性比较高，另外当前由于农业的生产和土地经营权都是小规模的发展趋势，在实际的贷款中额度有限，贷款的流程和手续也较其他方式相对复杂，这在一定程度上大大影响了农业生产对于土地经营权抵押贷款的积极性。使得土地经营权抵押贷款的方式在现代化的农业生产中推广效率低下。
　　2 推动我国农村土地经营权抵押贷款发展的对策探究
　　2.1 优化相关的法律规范和土地流转程序
　　针对现阶段我国在农村土地经营权抵押贷款中的问题，还需进一步完善和优化现有的法律体系和规范，从法律层面上来对农村土地经营权的抵押和流转进行相关的界定，切实保障土地经营权的抵押和流转的合法性，以此确保金融借款有所保障，另外，要积极针对农村土地经营权展开有效的登记制度，明确责任主体，尽可能地规避农村土地经营权抵押贷款中的纠纷问题，让农业生产者和金融机构主体都能获得相应的经济效益。不仅如此，也要积极完善在土地流转中的配套设施，强化政府层面和金融监管部门的有效监管，为农村土地经营权抵押贷款提供有效的指导，同时也能有效地降低金融机构的风险。
　　2.2 进一步优化和完善土地流转的风险补偿机制
　　现如今针对农村土地经营权抵押贷款还存在很多风险要素，极大地制约了土地经营权抵押贷款的实施，对此要进一步优化和完善土地流转的风险补偿机制，首先，要进一步完善农村信用担保制度的优化，例如：农业生产者的联名信用贷款，以此提升农业生产者贷款的信用等级。其次，要针对土地流转展开系统的评估，为农村土地经营权的价值界定提供参考，不仅如此，当前我国保险行业要积极根据农村土地经营权抵押贷款的推广增设新的险种，为土地流转提供有效的风险补偿。
　　2.3 强化对农村土地经营权抵押贷款的宣导
　　在很多农村基层地区，农村土地经营权抵押贷款都是新鲜的事物，农业生产者对于农村土地经营权抵押贷款也缺乏有效的了解，因此极大地影响了抵押贷款的积极性，对此，新时期还需要在农村基层进一步强化对土地经营权抵押贷款的宣导，帮助农业生产者科学地认识和了解土地经营权抵押贷款事项，不仅如此，我国的相关政府部门和银行等金融机构也要针对农村土地经营权抵押贷款的推广提供有效的扶持，为其提供良好的实操条件。
　　3 结语
　　文章针对农村土地经营权抵押贷款的相关内容进行了具体的阐述，明确了当前我国在土地经营权抵押贷款过程中所存在的不足，新形势下，为了进一步推动农村土地经营权抵押贷款的发展，要进一步完善相关的政策体系，优化管理流程，同时建立好相应的风险补偿机制，以此为农村土地经营权抵押贷款的发展营造良好的条件。
　　[参考文献]
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　　[2] 黄惠春，曹青，曲福田.农村土地承包经营权可抵押性及其约束条件分析——以湖北与江苏的试点为例[J].中国土地科学，2016（06）.
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